Assurance décès, obsèques et dépendance : comprendre les différences

Souscrire une assurance décès, une assurance obsèques ou un contrat dépendance permet d'accéder à certaines garanties, tout en mettant ses proches à l'abri. Pourquoi souscrire de tels contrats ? Comment s'y retrouver ? Les réponses de Malakoff Humanis.

Mis à jour le 31.10.2024

Quelles sont les différences entre assurance décès, assurance obsèques et contrats dépendance ?

En matière de prévoyance il peut être difficile d'y voir clair tant les offres sont diversifiées. On distingue généralement trois principaux types de solutions : l'assurance décès, l'assurance obsèques et le contrat dépendance.

L'assurance décès, permet de verser un capital ou une rente (rente éducation, rente du conjoint survivant, etc.) à des proches en cas de décès du souscripteur avant le terme du contrat. Ce type d'assurance peut être souscrit à titre individuel en choisissant l'organisme de prévoyance de son choix ou bien à titre collectif au sein de l'entreprise.

L'assurance obsèques, que l'on confond souvent avec l'assurance décès, permet quant à elle de décharger ses proches du paiement, voire de l'organisation de ses obsèques. Le capital destiné aux obsèques peut :

Soit être versé par l'organisme d'assurance au prestataire désigné pour l'organisation des obsèques,
Soit être versé à un bénéficiaire choisi par le souscripteur pour assurer les funérailles.

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Enfin, le contrat dépendance est un autre type de contrat de prévoyance visant à faciliter le maintien d'une personne à domicile ou son placement dans un établissement de soins spécialisés, en cas de perte d'autonomie partielle ou de dépendance avérée. Le contrat dépendance prévoit ainsi le versement d'une rente viagère au souscripteur le moment venu.

Les sommes perçues pourront être utilisées librement pour financer le recours à une aide à domicile, un hébergement en établissement spécialisé ou un aménagement du logement, selon les besoins de l'assuré. Par ailleurs, ces prestations sont cumulables avec l'Allocation Personnalisée d'Autonomie (APA).

Pourquoi souscrire un ou plusieurs contrats de prévoyance ?

La perspective de la mort et de l'avancée dans l'âge ne font pas partie des sujets les plus agréables à aborder. Cependant, la souscription d'un contrat dépendance, d'une assurance obsèques ou d'une assurance décès est une problématique à prendre en compte car elle revêt une importance capitale pour soi mais aussi pour les proches.

Anticiper des frais d'obsèques onéreux

Cercueil, sépulture, cérémonie, réception, faire-part, transport, fleurs… : les funérailles d'un être cher entraînent de nombreuses dépenses qui, une fois cumulées, atteignent souvent plusieurs milliers d'euros. En France, une inhumation coûte ainsi en moyenne 4 150 € contre 3 500 € environ pour une crémation.
Souscrire une assurance obsèques peut permettre de décharger ses proches des coûts liés à l'organisation d'obsèques et évite éventuellement de mettre ces derniers dans une situation financière difficile.
Une telle solution de prévoyance permet par ailleurs de faire connaître ses volontés et de s'assurer qu'elles seront respectées le moment venu.

Vivre sa vieillesse dans des conditions satisfaisantes

L'adhésion à un contrat de dépendance est une autre manière de ne pas engendrer de problèmes financiers à son entourage, mais cette fois-ci de son vivant. En effet, dans la mesure où les personnes vivent de plus en plus longtemps, les coûts associés à la vieillesse (auxiliaire de vie à domicile, frais liés à l'accueil dans un établissement pour personnes âgées, etc.) peuvent rapidement devenir un poids à long terme pour les proches si aucune disposition n'a été prise en amont.
La perte d'autonomie et la dépendance peuvent être facilement prises en charge en fonction de leur degré de gravité, grâce à un contrat d'assurance dépendance dédié. En plus d'une rente, une telle solution permet d'accéder à de nombreux services d'information, de prévention et de conseil, comme c'est le cas chez Malakoff Humanis.

Mettre ses proches à l'abri du besoin

Une assurance décès est un excellent moyen de transmettre une partie de son capital à ses proches et de les mettre à l'abri du besoin en cas de décès. Elle offre la possibilité de choisir ses bénéficiaires et d'en favoriser certains. Cela est intéressant lorsque l'on souhaite aider ses enfants à poursuivre leurs études ou honorer un crédit immobilier.
La sécurité financière apportée par une assurance décès peut être essentielle si le souscripteur était par exemple le principal soutien financier du foyer.

Prévoyance décès, obsèques, dépendance : quelles obligations pour les entreprises ?

En matière de contrats de prévoyance, la seule obligation existante concerne les contrats d'assurance décès des cadres. En effet, en vertu de l'ANI du 17/11/2017, toutes les entreprises doivent cotiser auprès d'un organisme de prévoyance au profit de leurs cadres.

En dehors de ce cas particulier, chacun est libre d'envisager sa prévoyance comme il l'entend, en souscrivant à un type de contrat, plusieurs ou même aucun.

On note cependant que de plus en plus de particuliers font le choix, lorsqu'ils le peuvent, de mettre leurs proches à l'abri du besoin, de préparer leur vieillesse et-ou de planifier leurs obsèques.

Il faut néanmoins savoir, que pour la souscription de ces contrats des critères d'âges sont à respecter. En termes de contrat dépendance, la majorité des assurés optent pour une solution avant 75 ans car au-delà de cet âge, la plupart des organismes ferment l'accès à ce type d'assurance. En ce qui concerne l'assurance obsèques et l'assurance décès, elles peuvent en théorie être souscrites à tout moment de la vie ou presque, mais dans les faits, il est préférable de les souscrire avant 60 ans, avant que l'état de santé ne se dégrade et tant que l'on est toujours en mesure de verser ses cotisations.