Votre assurance obsèques sur-mesure avec Malakoff Humanis

Une assurance obsèques désigne un contrat de prévoyance permettant d’organiser et de financer ses obsèques. L’objectif ? Libérer vos proches de toutes les contraintes administratives ou financières liées à votre décès, mais aussi soulager votre entourage sur le plan humain comme financier.

Ce contrat (de groupe ou individuel) finance entièrement les funérailles de l’assuré pour mieux s’organiser et soulager financièrement sa famille. Le souscripteur verse des cotisations durant toute la durée du contrat, et le capital est revalorisé. Les bénéficiaires d’un contrat obsèques sont ensuite les personnes désignées par l’assuré.

Il s’agit d’une déclinaison du contrat d’assurance-vie. La souscription d’une prévoyance obsèques se fait directement auprès de sa banque ou de sa compagnie d’assurance. Après votre décès, l’organisme choisi garantit le versement du capital au bénéficiaire afin de payer les frais des funérailles.

Il n’est pas toujours facile de surmonter le décès d’un proche, et personne n’a envie de gérer des problèmes administratifs ou financiers à ce moment-là ! L’assurance obsèques permet à votre famille et à vos proches de bénéficier d’un capital dédié pour le paiement des funérailles. Une prévoyance obsèques est avantageuse pour :

• offrir une protection financière à votre entourage le jour de votre décès ;
• financer vos funérailles sans imposer de charge financière aux proches ;
• apporter une aide extérieure, plus que bienvenue, à votre famille ;
• contrôler l’organisation des obsèques ;
• protéger vos proches de potentiels conflits concernant vos dernières volontés.

Avec une assurance et une prévoyance obsèques, votre famille n’a rien à faire. Ce type de contrat est idéal pour anticiper tous les frais et alléger l’organisation des funérailles du défunt.

Le contrat prévoyance obsèques en capital

Premier choix concernant votre assurance obsèques : le contrat en capital. Ce contrat vous permet de laisser à vos proches un capital variable visant à couvrir les frais d’obsèques. À savoir qu’il ne prend en charge que le financement des funérailles !

À votre décès, votre assureur garantit le versement du capital au bénéficiaire désigné dans le contrat. Vous pouvez également vous prémunir contre les risques de décès, d’invalidité et de perte d’autonomie. Certaines clauses peuvent également concerner le rapatriement du corps ou le transport des membres de la famille.

Depuis la loi du 26 juillet 2013, il est obligatoire de prévoir l’affectation du capital à la mise en place des funérailles de l’assuré. Si le montant du capital dépasse le prix des obsèques, cette somme supplémentaire peut être utilisée par le bénéficiaire comme bon lui semble.

Le régime fiscal de l’assurance obsèques est identique à celui de l’assurance vie : le capital cotisé est 100 % exonéré d’impôt (avec un plafond de 152 500 €).

Le contrat obsèques en prestations

Votre prévoyance obsèques peut également prendre la forme d’un contrat en prestations personnalisées. Ce dernier permet de régler tous les détails en amont, qu’il s’agisse du paiement des frais de funérailles ou de leur organisation ! Contrairement au contrat de capital, on intègre donc ici bien l’organisation en plus du financement.

Ce contrat implique toujours une adhésion conjointe entre une compagnie d’assurance et un opérateur funéraire (les pompes funèbres). Cette assurance obsèques se met en place en 2 temps :

• Le financement : l’assureur verse le capital à l’opérateur funéraire désigné comme bénéficiaire. Aucun surcoût ne peut être réclamé.
• L’organisation : un contrat d’obsèques conjoint au contrat d’assurance décrit les produits et prestations funéraires (mode de sépulture, crémation ou inhumation, fournitures funéraires, etc.) que l’opérateur funéraire doit réaliser. Un devis est signé en amont avec le souscripteur.

Pour toute prévoyance obsèques souscrite après le 10 décembre 2004, l’assureur est en droit de modifier à tout moment le contenu des prestations, voire de changer le mandataire désigné pour s’assurer de la bonne exécution de ses volontés. On rédige alors un avenant mentionnant les nouvelles conditions de l’assurance obsèques.

Vous pouvez souscrire des garanties obsèques à tout âge, même après 70 ans ! Toutefois, passé un certain âge, il est possible que certains assureurs limitent le choix du type de versement. La limite d’âge pour une prévoyance obsèques se situe souvent aux alentours de 85 ans.

L’âge idéal et moyen se situe à 62 ans : plus vous souscrivez tard, plus le montant des cotisations sera élevé.

Concernant le type de versements pour financer le coût des obsèques, vous avez 2 options :

• Cotisation unique : vous versez la totalité de la somme d’argent permettant de financer vos funérailles en une seule fois. C’est une option accessible à tout âge, même si on déconseille souvent de le faire trop jeune puisque l’indice de revalorisation du capital est relativement faible.
• Cotisations temporaires : ces versements se font sur une durée entre 5 et 20 ans. Plus vous choisissez une durée de cotisation longue, plus le montant des versements sera faible. C’est une bonne option pour les personnes qui souscrivent ce contrat alors qu’elles sont encore en activité professionnelle.

Les modalités de cotisations sont libres et déterminées au moment de la signature du contrat avec l’assureur. Il peut s’agir d’une cotisation mensuelle, trimestrielle, à l’année, ou encore d’un versement unique comme mentionné ci-dessus. Vous pouvez donc créer votre capital d’assurance obsèques à votre rythme, en tenant compte de vos capacités financières.

Le coût moyen des obsèques varie entre 3 800 et 4 500 € TTC en ville et entre 2 500 et 3 700 € en zone rurale. À savoir que les funérailles coûtent en moyenne 20 % de plus en région parisienne que dans les agglomérations de province !

Les frais d'obsèques comprennent, selon la formule d’assurance choisie, les frais comme : les démarches et l’organisation, la présentation et le recueillement, les soins de thanatopraxie, le déroulement des obsèques, le convoi funéraire, la location du véhicule d'accompagnement, le cercueil, le capiton, la prise en charge de l'urne dans le cadre d'une crémation ou encore la concession dans le cadre d'une inhumation.

Le critère d’âge est important pour choisir son assurance obsèques, mais ce n’est pas le seul élément à prendre en compte ! Pour trouver la meilleure convention obsèques selon votre profil d’assuré, vous devez attentivement analyser les critères suivants pour chaque offre :

• Les prestations offertes : l’assureur que vous contactez vous transmettra un tableau chiffré des prestations courantes et optionnelles, mais aussi des prestations dont vous devez avancer les frais (avis de décès, faire-part, fleurs, etc.).
• La date de prise d’effet et le délai de carence : suite à un décès causé par un accident de la vie, la garantie prend effet immédiatement. Mais si le décès intervient après une maladie, le délai de carence (délai avant lequel votre bénéficiaire ne pourra pas être indemnisé) peut aller de 9 à 24 mois en fonction des compagnies d’assurance.
• L’option de rachat du contrat : les modalités de rachat des conventions obsèques varient grandement selon les banques et assureurs.
• L’indexation du capital : c’est une option permettant que la somme prévue pour le capital décès ne subisse pas l’impact négatif de l’inflation. Cette indexation n’est pas prévue dans tous les contrats.