Epargne individuelle : financer vos projets et votre avenir

Epargner est essentiel pour faire face à des imprévus, pour se constituer un capital ou préparer un projet. Épargner, c’est bien. Faire fructifier son épargne selon ses objectifs, c’est mieux.

Un placement permet de construire progressivement un patrimoine financier, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux et d’un niveau de sécurité adapté à ses objectifs.

Parmi toutes les solutions existantes, 2 solutions se distinguent par leur simplicité et leur efficacité : l’Assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER).

Un placement consiste à investir une somme d’argent dans une enveloppe qui permet :

• de faire grandir son capital ;
• de préparer un projet futur (apport pour un projet immobilier, études ou installation des enfants par exemple) ;
• de sécuriser son avenir financier (retraite, protection du conjoint survivant).

Un placement est conçu pour être rentable sur la durée.

L’idée n’est pas de prendre des risques inutiles, mais de trouver le bon équilibre entre sécurité et potentiel de performance.

Il se distingue de l’épargne de précaution réservée aux imprévus et qui est déposée sur des livrets.

Il existe de nombreux produits plus ou moins accessibles et compréhensibles (immobilier, SCPI,…).

2 solutions sont parfaitement adaptées à ceux qui souhaitent :

• se constituer simplement un patrimoine financier ;
• bénéficier d’un cadre fiscal très avantageux ;
• garder de la souplesse dans la gestion.

Il s’agit de l’assurance vie et du PER.

L’assurance vie est le placement financier préféré des Français.

Pourquoi ?

Parce qu’il combine sécurité, souplesse et fiscalité favorable.

Autre avantage : l’argent investi reste disponible et le capital est transmissible hors frais de succession.

Comment fonctionne une assurance vie ?

Concrètement, vous souscrivez un contrat.

Votre argent est investi sur différents supports financiers.

Vous pouvez :

• effectuer des versements à votre rythme ;
• retirer tout ou partie si besoin ;
• choisir une gestion sécurisée ou plus dynamique ;
• opter entre gestion libre et gestion profilée.

C’est une solution très souple qui s’adapte à de nombreux objectifs :

• financer des projets (achat immobilier, études) ;
• assurer la protection du conjoint survivant et lui permettre de faire face à la baisse de revenu du foyer ;
• préparer une transmission.

Le fonds en euros : sécurité et capital garanti

Le fonds en euros est la partie sécurisée du contrat.

Son principal atout : le capital investi est garanti. Les intérêts acquis chaque année sont définitivement conservés. C’est l’effet cliquet. Les intérêts se cumulent chaque année à l’épargne déjà investie.

C’est une solution idéale pour ceux qui souhaitent sécuriser leur épargne tout en bénéficiant d’un rendement supérieur à celui d’un livret d’épargne.

Tout savoir sur le taux de votre assurance vie

Les unités de compte : un potentiel de performance à long terme

Pour ceux qui souhaitent aller plus loin, l’assurance vie permet aussi d’investir sur des supports liés aux marchés financiers.

Ces supports peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse, mais sur le long terme, ils offrent un potentiel de performance plus important.

L’intérêt ? Vous pouvez combiner sécurité et dynamisme au sein d’un même contrat.

La gestion profilée : un équilibre entre sécurité et performance

Pour simplifier la gestion, il est possible d’opter pour la gestion profilée.

Une gestion profilée c’est choisir une allocation composée :

• du fonds euro garanti ;
• de supports financiers ou unités de compte (UC).

En fonction de la part du fonds euro le profil est prudent, équilibré ou dynamique

Quel que soit le profil, l’objectif est clair : rechercher de la performance tout en maîtrisant le niveau de risque, sans avoir à suivre les marchés au quotidien.

La gestion libre, c’est vous qui décidez !

Vous décidez seul de vos choix d’investissement ce qui nécessite une solide connaissance des marchés financiers afin d’effectuer les meilleurs arbitrages selon leurs évolutions. Vous choisissez librement la répartition de votre capital entre un fonds en euros sécurisé, performant et responsable et une gamme d’unités de compte sélectionnées.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est la solution claire pour préparer un complément de revenu à la retraite.

Il permet de capitaliser selon vos possibilités pendant votre vie active, avec un avantage fiscal immédiat.

Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite ?

Le PER est un placement à long terme. Les sommes versées sont disponibles à l’âge de la retraite, sauf situations exceptionnelles (achat de la résidence principale ou cas de force majeure tels que le décès et l’invalidité).

À terme, vous récupérez votre épargne :

• en capital en une ou plusieurs fois ;
• en rente selon différentes options ;
• ou en combinant les deux.

C’est une solution idéale pour anticiper la baisse de revenu à la retraite et stabiliser les ressources du foyer.

Les supports d’investissement du PER

Comme l’assurance vie, le PER permet d’investir sur des supports sécurisés ou plus dynamiques.

En plus, vous avez le choix entre la gestion libre ou la gestion pilotée.

La gestion libre, vous avez la main !

Réalisez vos propres choix d’investissements au sein d’une offre de supports financiers diversifiée : par classe d’actifs, par zone géographique et par thématique.

Ce mode de gestion est particulièrement adapté si vous avez une bonne connaissance des marchés financiers et souhaitez maximiser votre rendement tout en maîtrisant votre prise de risque. La gestion libre vous permet de réagir rapidement aux opportunités et aux fluctuations des marchés, mais elle exige une attention régulière et une bonne capacité d’analyse pour ajuster vos placements en fonction de vos objectifs financiers et des changements de conjoncture économique.

La gestion pilotée : un équilibre entre sécurité et performance

La gestion pilotée c’est simple : on s’occupe de tout !

Comment ?

Par une sécurisation progressive. Avec la gestion pilotée à horizon, votre épargne est automatiquement rééquilibrée pour sécuriser progressivement votre capital, sans aucun frais et jouer la sécurité à l'approche de la retraite.

Concrètement :

• une partie de votre épargne reste sécurisée sur le fonds euro.
• une partie est investie de manière plus dynamique sur des unités de compte.

L’objectif est clair : rechercher de la performance tout en maîtrisant le niveau de risque, sans avoir à suivre les marchés financiers au quotidien.

Les avantages fiscaux du PER

Le premier atout du PER est fiscal.

Les sommes versées peuvent être déduites de votre revenu imposable (dans certaines limites). Concrètement, cela permet de réduire votre impôt aujourd’hui tout en préparant votre retraite.

Vous pouvez même réinvestir l’économie d’impôt réalisée.

Le deuxième atout est qu’il bénéficie du même cadre fiscal avantageux que l’assurance vie en cas de décès.

Il n’existe pas de solution unique. Le bon choix dépend de 3 éléments simples après avoir défini sa capacité d’épargne.

Définir son horizon de placement

Plus votre projet est lointain, plus vous pouvez envisager des supports dynamiques.

Pour un projet à court terme, la sécurité est prioritaire.

Évaluer son appétence au risque

Certains épargnants privilégient avant tout la sécurité.

D’autres acceptent davantage de fluctuations pour rechercher plus de performance sur la durée.

L’essentiel est de choisir une solution avec laquelle vous vous sentez à l’aise.

Combiner sécurité et performance

La bonne stratégie consiste souvent à mixer :

• une part sécurisée.
• une part plus dynamique.

L’assurance vie offre une grande souplesse.

Le PER apporte un avantage fiscal puissant pour préparer la retraite.

Un placement bien choisi permet de construire un patrimoine financier dans un cadre sécurisé et fiscalement avantageux.

• L’assurance vie est une solution souple et polyvalente.
• Le PER est un outil efficace pour préparer sa retraite tout en réduisant son impôt.

Ces deux solutions ne s’opposent pas : elles se complètent.

Ensemble, elles constituent une base solide pour organiser et développer son patrimoine financier sur le long terme.

Malakoff Humanis acteur historique majeur de la gestion sur le long terme répond à vos attentes avec l’assurance vie et le PER.