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Commerçant, artisan, gérant, libéral ou encore consultant : en tant que travailleur non-salarié (TNS) vous ne bénéficiez pas d’une mutuelle d’entreprise et devez prendre entièrement à votre charge votre couverture sociale complémentaire. La bonne nouvelle ? Vous avez le libre choix de votre mutuelle santé et êtes donc en mesure de souscrire un contrat 100 % adapté à vos besoins et à ceux de vos ayants-droits.
De plus, opter pour une complémentaire dédiée aux indépendants peut vous permettre de profiter de certains avantages fiscaux. On vous donne toutes les clés pour trouver la meilleure mutuelle TNS !
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Souscrire une mutuelle TNS : est-ce obligatoire ?
Avec la suppression du Régime social des Indépendants (RSI), les TNS sont désormais rattachés au régime général de l’Assurance maladie depuis 2020. Si vous avez droit aux mêmes taux de remboursement que les travailleurs salariés, votre protection sociale est limitée en cas de maladie ou d’accident du travail.
Aussi, souscrire une mutuelle pour indépendants n’est pas obligatoire mais fortement recommandé, notamment s’il s’agit de votre activité principale.
Toutefois, si vous exercez votre profession de commerçant, artisan, libéral ou autre en plus de votre activité salariée, vous pouvez profiter de la protection collective obligatoire de votre entreprise. Malgré tout, il se peut que les garanties offertes par votre mutuelle employeur ne soient pas suffisantes compte tenu du cumul des deux activités et de vos besoins. Dans ce cas-là, mieux vaut souscrire une surcomplémentaire santé avec des garanties renforcées.
Si votre conjoint(e) dispose d’un contrat collectif imposant le rattachement des ayant-droits, alors il est possible de se passer d’une mutuelle individuelle. Tout dépend du niveau de couverture du contrat et de vos besoins de santé !
Tout savoir sur la mutuelle TNS
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Qu’est ce qu’une mutuelle TNS ?
En tant que travailleur non-salarié (commerçant, artisan, libéral) vous ne bénéficiez pas tout à fait de la même protection sociale que les salariés du secteur privé. Bien sûr, comme toutes les personnes travaillant et résidant en France, vous bénéficiez d’une prise en charge de l’Assurance maladie.
Néanmoins, celle-ci ne garantit qu’une protection minimale obligatoire, sauf exceptions. Par exemple, pour une consultation chez un généraliste, vous êtes remboursé(e) à hauteur de 70% du tarif de convention de la Sécurité sociale.
Si cette dernière vous assure une couverture santé partielle pour vos frais de santé, elle ne supporte pas toujours l’intégralité des frais réels engagés. C’est la raison pour laquelle il est judicieux de souscrire une mutuelle dédiée aux TNS et si possible, LA meilleure mutuelle dédiée aux TNS !
Grâce à cette couverture santé complémentaire, votre prise en charge en cas de maladie ou d’accident du travail est plus complète et sécurisante qu’avec l’Assurance maladie seule. Par ailleurs, une mutuelle pour indépendants peut également couvrir vos ayants-droits (conjoint, enfants, etc) et leur garantir une protection optimale.
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Bénéficier d’avantages fiscaux avec votre mutuelle TNS, c’est possible !
Grâce à votre statut de travailleur indépendant, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin, qui vous permet de déduire de vos revenus imposables vos cotisations de votre mutuelle. Le plafond des déductions vaut à la fois pour votre contrat santé et vos éventuels contrats de prévoyance. Il s’élève à 3,75 % du revenu professionnel imposable augmenté de 7 % du PASS et dans la limite de 3 % de 8 PASS. Ce montant est réévalué chaque année.
En tant qu’indépendant, vous pouvez souscrire un contrat Madelin si vous appartenez à une des catégories suivantes :
- Professions libérales ;
- Commerçants, industriels, artisans ;
- Les professions médicales ;
- Professions de conseils ;
- Gérants non-salariés de société de personnes ;
- Gérants majoritaires non-salariés (SARL/SERARL) ;
- Gérants de société en commandite par actions ;
- Conjoints collaborateurs non rémunérés.
Bon à savoir : la loi Madelin s’adresse uniquement aux TNS cotisant au régime BIC et BNC. Cela signifie que les auto-entrepreneurs , qui eux, cotisent au régime micro-BIC ou micro-BNC ne peuvent pas bénéficier de cet avantage fiscal. En effet, l’administration ne tient pas compte de leurs charges réelles pour calculer leur imposition.
Quelles sont les critères pour trouver la meilleure mutuelle TNS ?
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Les garanties
En plus d’offrir des garanties adaptées à votre statut de travailleur indépendant la complémentaire santé TNS peut vous faire bénéficier :
- Du tiers-payant : pour n’avoir à avancer aucun frais de santé lors de vos consultations, examens, achat de médicaments, etc.
- De la prise en charge des dépassements d’honoraires : si vous consultez des professionnels appliquant un surcoût.
- D’un remboursement plus complet des postes les plus coûteux : frais d'hospitalisation, ainsi qu'une meilleure couverture des frais dentaires, optiques et auditifs.
Bien entendu, il s’agit là des garanties minimales d’un contrat de mutuelle indépendant. Parce que la meilleure mutuelle pour TNS est avant tout celle qui correspond à vos besoins spécifiques, il peut être judicieux d’augmenter votre niveau de couverture avec des garanties complémentaires.
Par exemple, un forfait de remboursement pour la médecine douce est conseillé si votre profession implique des charges physiques importantes ou bien des situations stressantes.
De même, si votre activité comporte des risques d'accidents ou de chutes, une couverture hospitalisation renforcée peut être nécessaire.
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Les tarifs
Il va de soi que la meilleure mutuelle TNS est aussi celle qui s’adapte à votre budget. En effet, il existe une multitude d’offres et de tarifs de mutuelles TNS sur le marché.
Pour trouver une complémentaire au meilleur rapport qualité-prix, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur de mutuelles en ligne afin d’obtenir une liste de formules cohérentes avec vos besoins. Ensuite, nous vous conseillons de demander des devis personnalisés afin d’obtenir une idée précise des prix pratiqués.
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Les services
Enfin, les meilleures mutuelles dédiées aux indépendants offrent une large palette de services pour vous simplifier l’accès aux soins, vous accompagner dans vos démarches ou encore vous permettre de profiter d’un réseau de professionnels partenaires. Voici une vue d’ensemble des services proposés aux TNS chez Malakoff Humanis :
- Kalixia optique : profitez de nombreuses réductions sur vos lunettes et lentilles ainsi que d’une qualité de service optimale, auprès de plus de 6 700 opticiens partenaires !
- Kalixia audio : retrouver le plaisir d’entendre avec plus de 4 400 centres d'audioprothésistes en France et des tarifs attractifs à la clé.
- Kalixia dentaire : prenez soin de votre sourire avec un réseau de 4 500 chirurgiens-dentistes.
- Kalixia ostéo : remettez vous en mouvement grâce à nos 488 ostéopathes partenaires.
- Medoucine : on vous aide à trouver un praticien de médecine douce de confiance (acupuncture, sophrologie, hypnose…) grâce au réseau de thérapeutes Medoucine.
- Devis Conseil : nos spécialistes analysent vos devis pour maîtriser vos frais de santé.
- Centres Point Vision : Malakoff Humanis et les centres Point Vision vous aident à y voir plus clair en 48h grâce à un bilan ophtalmologique précis.
- L’espace client particulier : un espace est personnalisé, sécurisé et disponible à tout moment dans lequel vous pouvez : Consulter vos remboursements à tout moment, transmettre vos devis simplement, échanger avec nos conseillers rapidement…
- La téléconsultation : rendez-vous médical en ligne pour gagner du temps, la téléconsultation concerne aussi bien les généralistes que les spécialistes. Durant moins de temps qu’un rendez-vous classique chez le médecin, la téléconsultation rime avec gain de temps.
- L’assistance : Notre service d’assistance permet à vos salariés de trouver des solutions immédiates et adaptées lorsqu’ils traversent des moments difficiles.
En adhérant à un contrat de mutuelle TNS, vous pouvez également bénéficier d’une aide à la prise de rendez-vous en ligne, d’une aide juridique ou encore d’un accès facilité à vos remboursements depuis votre espace personnel.
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Malakoff Humanis vous propose la meilleure mutuelle TNS
Avec l’offre Mutuelle santé TNS PEPS PRO , Malakoff Humanis vous propose une couverture 100 % adaptée à vos besoins en tant que professionnel indépendant.
Pensé pour faciliter votre accès aux soins, notre mutuelle TNS se décline en 9 formules, dont 3 incluant un pack bien être avec par exemple des prestations de médecines douces comme l'ostéopathie, la chiropractie, ou encore le sevrage tabagique…
En souscrivant notre offre TNS, vous bénéficiez de 4 avantages majeurs :
- Des démarches en toute simplicité : simulez et consultez vos remboursements, transmettez vos devis et trouvez un professionnel de santé sur votre espace client en ligne !
- Des solutions pour optimiser votre budget : bénéficiez de nombreux services comme la téléconsultation, nos réseaux de soins optique, dentaire, audio et ostéo…
- Des services pour faciliter l’accès aux soins : obtenez un rendez-vous sous 48 h avec un ophtalmologue grâce à nos centres partenaires Point Vision.
- Des solutions pour vous soutenir : grâce à notre ligne d’écoute dirigeants, vous pouvez échanger avec des professionnels et éviter les situations d’urgence : stress, épuisement, problèmes de santé, burn out…
Vous avez également accès à nos solutions personnalisées pour faire face aux moments difficiles :
- Des dispositifs en cas de fragilité financière (en cas de changement de situation familiale ou pro, de surendettement, de situations d’urgence, etc)
- Des aides aux aidants familiaux (financement d’aides à domicile, accompagnement des aidants, etc)
- Un accompagnement en cas de cancer (contribution financière pour consultation de diététicien, psychologues, activité physique, dispositif de réinsertion, etc)
- Des solutions en cas de handicap (contribution financière pour l’aménagement et l’autonomie, règlement des frais d’adhésion à un club sportif ou une association culturelle, aide à l’accès à la scolarité pour les enfants en situation de handicap, etc).
Pour répondre à toutes vos questions
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Souscrire la meilleure mutuelle pour travailleurs non-salariés vous permet de compléter la couverture de l’Assurance maladie et d’accéder à de meilleurs remboursements pour vos frais de santé. La prise en charge d’une complémentaire inclut les remboursements des consultations médicales, des médicaments, des soins dentaires, optiques, et d'autres dépenses liées à la santé. Bien entendu, les meilleurs contrats de complémentaire santé incluent aussi tout un panel de services complémentaires : réseaux de professionnels avec tarifs avantageux, assistance, aides financières…
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Après avoir utilisé un comparateur de mutuelles TNS, il est recommandé de prendre en compte les critères suivants :
- Les garanties proposées : les niveaux de remboursement pour les soins courants, les frais d'hospitalisation, les soins dentaires, optiques, etc.
- Les exclusions de garantie : certaines pathologies ou traitements spécifiques peuvent être exclus de la couverture.
- Les tarifs : il est conseillé de comparer les cotisations mensuelles ou annuelles des différentes mutuelles pour trouver un équilibre entre le coût et la couverture offerte.
- Les délais de carence : un délai de 1 à 3 mois doit être respecté avant de pouvoir bénéficier de certaines garanties, notamment en cas de soins dentaires, d'orthodontie ou de maternité.
- Les services complémentaires : certains contrats proposent des services supplémentaires tels que l'assistance téléphonique, des programmes de prévention, des réseaux de soins partenaires, etc.
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Oui, bien sûr Il est tout à fait possible d’adhérer à une complémentaire TNS qui couvre aussi vos ayants-droit dans le cas où vous n’avez pas de conjoint(e) ou que celui/celle-ci est également travailleur non salarié(e). Quant au prix d’une mutuelle qui couvre également votre famille, celui-ci peut varier selon le nombre d’ayants-droit rattachés ainsi que le niveau de couverture choisi. Certaines mutuelles peuvent proposer des tarifs préférentiels pour la couverture familiale.
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En cas de changement de situation professionnelle ou personnelle, vous pouvez résilier votre mutuelle de manière infra-annuelle. Pour ce faire, vous devez envoyer une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception à la mutuelle, en précisant les motifs de la résiliation (changement d'activité, changement de régime d'assurance maladie, etc.).