En clair : Pourquoi les prix des mutuelles augmentent ?

La mutuelle représente une dépense importante dans le budget des Français. Quand son prix augmente, il est naturel de vouloir comprendre pourquoi. Comment les tarifs sont-ils fixés ? Qu’est-ce qui les fait évoluer ? Et quelles solutions pour alléger la facture ? Prenons quelques minutes pour y voir plus clair.

Comment les prix des mutuelles sont-ils fixés ?

Plusieurs critères entrent dans le calcul de la cotisation :

L’âge

En avançant en âge, les besoins de soins sont généralement plus fréquents et plus coûteux. Les tarifs des contrats en tiennent compte.

Les garanties choisies

Être mieux remboursé pour ses lunettes, ses soins dentaires ou son hospitalisation permet de payer moins de sa poche. En contrepartie, la cotisation est plus élevée.

Le nombre de personnes couvertes

Une personne seule, un couple ou une famille : le montant dépend aussi du nombre de personnes assurées sur le contrat.

Le lieu de résidence

Dans certaines régions, les médecins pratiquent plus souvent des dépassements d’honoraires, c’est-à-dire qu'ils facturent au-delà du tarif fixé par la Sécurité sociale. Lorsqu’elle les prend en charge, la mutuelle doit prévoir des remboursements plus importants. Ces différences locales entrent donc aussi dans le calcul du prix.

Pourquoi les prix peuvent évoluer d’une année à l’autre ?

Des soins plus nombreux, des traitements plus coûteux et une part plus importante à prendre en charge lorsque la Sécurité sociale rembourse moins : les complémentaires santé doivent financer davantage de remboursements.

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Des soins plus nombreux

Nous vivons plus longtemps et plus souvent avec des maladies qui nécessitent un suivi prolongé.

Cela représente, chaque année, davantage de consultations, d’examens et de traitements à rembourser.

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Des soins plus coûteux

Les tarifs des consultations et de certains actes médicaux augmentent à la suite d’accords entre la Sécurité sociale et les professionnels de santé.

De nouveaux traitements et vaccins permettent de mieux soigner certaines maladies ou de les prévenir, mais ils sont souvent plus chers.

Le montant à rembourser augmente donc chaque année.

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La Sécurité sociale rembourse moins

Quand la Sécurité sociale réduit sa part de remboursement, votre mutuelle prend le relai.

Pour vous, la somme remboursée peut rester la même. Mais votre mutuelle en paie une part plus importante.

Des taxes élevées sur les complémentaires

Par ailleurs, vos cotisations sont soumises à plusieurs taxes directement prélevées par l’Etat, dont la taxe de solidarité additionnelle (TSA). Cette dernière s’élève à 13,27 % des cotisations.

En 2026, les mutuelles ont été soumises à une contribution exceptionnelle de 2,05 %. Elle pourrait être reconduite en 2027.

À retenir

Lorsque les soins sont plus nombreux, plus coûteux ou davantage financés par les complémentaires santé, l’équilibre entre les cotisations collectées et les remboursements versés se modifie.

Ajuster les cotisations est donc nécessaire pour préserver cet équilibre et maintenir la protection des assurés.

Pourquoi les complémentaires santé devront-elles rembourser davantage en 2027 ?

+ 1,2 Md€ de remboursements supplémentaires

transférés aux mutuelles, dont Malakoff Humanis, en 2027

À partir du 1er janvier 2027, la Sécurité sociale réduira ses remboursements pour les soins dentaires, les transports sanitaires et certains médicaments et équipements médicaux.

Pour l’ensemble des complémentaires santé, cela représente 1,2 milliard d’euros de remboursements supplémentaires.

Jamais les complémentaires santé n’avaient eu à financer autant de remboursements supplémentaires sur une seule année. Ils s’ajoutent aux 1,6 milliard d’euros déjà transférés depuis 2018.

Derrière ces chiffres, une réalité s’impose : les baisses de remboursement successives de la Sécurité sociale font peser une part croissante du financement des soins sur les complémentaires santé et, in fine, sur les assurés et les entreprises.

Pour un même soin, qui paie quoi à compter
du 1er janvier 2027 ?

Prenons l’exemple d’un soin dentaire dont la base de remboursement est de 40 € :

  • La Sécurité sociale remboursera 20 € au lieu de 24 €.
  • Votre mutuelle vous versera 20 € au lieu de 16 €.

Au total, vous serez toujours remboursé de 40 €. Mais votre mutuelle financera 4 € de plus.

Répétés sur des millions de soins, ces remboursements représentent une charge supplémentaire de 440 millions d’euros pour l’ensemble des complémentaires santé.

Comprendre les mesures et leur calendrier

Chez Malakoff Humanis, comment limitons-nous la hausse des tarifs ?

Nous savons ce qu’une hausse de cotisation représente pour les particuliers et les entreprises. Notre responsabilité est double : continuer à financer les soins de nos assurés et agir sur tout ce qui peut limiter la hausse des tarifs.

Notre groupe est à but non lucratif donc sans actionnaires à rémunérer. Les cotisations servent avant tout à protéger et à accompagner nos entreprises clientes et nos assurés. Cela se traduit par deux engagements concrets :

  • Réduire nos frais de gestion pour limiter les hausses de cotisation.
  • Consacrer en moyenne 84 % des cotisations aux remboursements santé et à l’accompagnement de nos assurés.
Un exemple pour mieux comprendre

Comment agissons-nous pour maîtriser les dépenses de santé et faciliter les soins ?

Pour limiter l’augmentation des cotisations, nous agissons aussi sur les dépenses de santé. Repérer les remboursements injustifiés, négocier les prix des soins, prévenir les problèmes de santé et faciliter une prise en charge plus précoce : ces actions concrètes participent à cet effort.

Lutter contre la fraude pour limiter
les hausses de cotisations

Fausses factures, soins facturés mais jamais réalisés… Nos contrôles permettent de repérer les remboursements injustifiés qui pèsent sur les cotisations de tous les assurés.

Plus de 90 millions d’euros de fraudes en santé détectés en 2025. Sans ces contrôles, nos cotisations santé auraient augmenté de 1 % supplémentaire en moyenne.

Négocier les tarifs
pour réduire la facture

Avec notre réseau Kalixia, nos assurés bénéficient de tarifs négociés ou plafonnés pour leurs lunettes, leurs soins dentaires et leurs aides auditives, auprès de 20 000 partenaires.

En 2025 : 350 € d’économie en moyenne sur un implant, 320 € sur deux prothèses auditives et jusqu’à 200 € sur les lunettes.

Repérer les risques
de santé plus tôt

Avec Mon Bilan Cardio®, inclus dans tous nos contrats santé, nos assurés peuvent évaluer leurs risques cardiovasculaires et bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

A date, près de 100 000 bilans intégralement financés et jusqu’à 15 % de problèmes cardiovasculaires évités.

Faciliter l’accès aux soins
pour agir à temps

Depuis l’application Malakoff Humanis, nos assurés accèdent à des services pour consulter plus facilement et être accompagnés au bon moment.

Téléconsultation gratuite avec un généraliste dans l’heure, rendez-vous ophtalmo sous 48h, deuxième avis médical gratuit sous 7 jours…

Accompagner les assurés fragilisés

En cas de coup dur, de maladie ou de difficulté financière, nos conseillers en action sociale peuvent apporter un soutien et des aides financières pour prendre en charge une partie de leurs frais médicaux.

En 2025, 149 000 assurés ont été accompagnés par nos équipes.

Comment trouver le bon équilibre entre protection et budget ?

Notre engagement : aider chacun à choisir des garanties adaptées à ses besoins et à ses moyens. Nos offres et nos conseils permettent de choisir en connaissance de cause.

  • Pour les particuliers

    Des garanties adaptées à vos priorités

    Avec notre offre Pack Santé Particuliers, vous pouvez renforcer vos garanties là où vous en avez besoin.

    À l’inverse, pourquoi payer pour des garanties renforcées sur des postes moins prioritaires ? Les options Éco permettent de réduire certains remboursements, par exemple en optique ou en dentaire, pour alléger votre cotisation jusqu’à 15 %.

    Vous avez 60 ans et plus et vous cherchez une mutuelle qui couvre l’essentiel ? Découvrez Pack santé essentiel

    Trouvez votre mutuelle

  • Pour les indépendants

    Des garanties pour protéger votre santé et votre budget

    Avec Pro Santé +, vous choisissez vos garanties selon vos besoins et ceux de votre famille. De l’essentiel aux garanties les plus renforcées.

    Et grâce à la loi Madelin, vous pouvez déduire vos cotisations de votre revenu imposable.

    Trouvez votre mutuelle

  • Pour les entreprises

    Des garanties pour concilier budget, protection des salariés et obligations

    Nos équipes vous aident à trouver le bon équilibre entre votre budget, les besoins de vos salariés et vos obligations légales et conventionnelles.

    Niveau de garanties, couverture des proches, renforts facultatifs au choix des salariés… Avec Malakoff Humanis, plusieurs leviers permettent d’adapter les garanties et le montant des cotisations.
     

    Faire un devis

Le prix de votre mutuelle : l'essentiel à retenir

Chez Malakoff Humanis, pas d'actionnaires à rémunérer. Nous agissons sur nos frais de gestion pour limiter les hausses et consacrer la plus grande part possible des cotisations à la protection de nos assurés.

  • Ce qui fixe le prix

    • L'âge des personnes assurées
    • Les garanties choisies
    • Le nombre de personnes couvertes
    • Le lieu de résidence

  • Ce qui le fait évoluer

    • Des soins plus nombreux
    • Des soins plus coûteux
    • Une part plus importante de certains soins à financer par les complémentaires santé

  • Ce qui aide à maîtriser son budget

    • Des garanties adaptées à ses besoins et à ses moyens
    • Des tarifs négociés pour réduire le reste à charge
    • Des services pour faciliter les soins et prévenir les problèmes de santé
       

La réponse à vos questions

  • Pour fonctionner, au même titre que toutes entreprises, les complémentaires santé, qu’elles soient à but non lucratif comme Malakoff Humanis, ou pas, consacrent un minimum de ressources à l’exercice de leur activité, c’est ce que l’on appelle les frais de gestion.

    Concrètement les frais gestion des complémentaires santé intègrent les frais nécessaires pour :

    • Proposer des garanties performantes : grâce à des contrats qui s’adaptent aux besoins des assurés, et qui intègrent les dernières évolutions réglementaires.
    • Assurer un service de qualité : grâce notamment au déploiement de solutions digitalisées qui permettent, de la souscription au versement des prestations, de faciliter et sécuriser les actes de gestion de l’entreprise et la relation avec les assurés.
    • Limiter le reste à charge des assurés et leur permettre d’accéder facilement aux soins : grâce au tiers payant, à l’analyse de devis, et aux réseaux de soins partenaires qui favorisent l’accès à des soins et à des équipements de qualité à tarifs négociés.
    • Aller au-delà des remboursements : grâce à des services pour accompagner les assurés au quotidien, et en cas de besoin, un accompagnement social notamment pour les personnes les plus vulnérables.

  • Les frais de gestion sont difficiles à comparer parce qu’ils dépendent des niveaux de garanties et du type de contrat (collectif ou individuel).

    A titre d’exemple, en 2024 les frais de gestion ont représenté en moyenne 18,8 %* des cotisations collectées hors taxe.

    • Pour les sociétés d’assurance, ils se sont élevés en moyenne à : 20,4 %* des cotisations.
    • Pour les mutuelles, ils se sont élevés en moyenne à : 19,4 %* des cotisations.
    • Pour les institutions de prévoyance, ils se sont élevés en moyenne à : 13,7 %* des cotisations.

    Cependant, l’information la plus importante à observer concerne le taux de redistribution, c’est-à-dire ce que les complémentaires santé reversent à leurs assurés au regard des cotisations payées.

    * Source : rapport 2025 de la DREES– La situation financière des organismes complémentaires assurant une couverture santé.

  • Chez Malakoff Humanis, nous continuons à maîtriser nos frais de gestion qui sont en moyenne pour le Groupe, pour l’année 2025, de 16 % ce qui nous permet de redistribuer 84 % en moyenne du montant des cotisations.

    Des données que nous partageons, chaque année en toute transparence, avec nos clients.

  • Non. L’évolution des cotisations est avant tout liée à l’évolution structurelle de la consommation de santé, en hausse depuis plus de 10 ans et des transferts de charge de la Sécurité sociale vers les complémentaires santé.

    Il est ainsi nécessaire, indépendamment des frais de gestion, d’ajuster chaque année le montant des cotisations ou le niveau des garanties, afin d’assurer l’équilibre entre les prestations versées et les cotisations perçues et donc de garantir la pérennité des contrats.

  • Lorsque les dépenses sont inférieures aux prévisions, nous pouvons restituer une partie des montants à nos assurés. En 2025 par exemple, Malakoff Humanis a redistribué 30 millions d’euros (sous la forme d’un mois de cotisation offert) à 212 000 assurés couverts en santé individuelle.

  • Depuis plus de 3 ans, nous travaillons à simplifier nos contrats santé : moins de jargon, des explications plus accessibles et des exemples de remboursements en euros.

    Pour choisir en connaissance de cause, nos devis présentent au moins deux niveaux de garanties, accompagnés d’exemples de remboursements. De quoi comparer concrètement ce que chaque formule prend en charge et ce qui reste à payer.

    Avant d’engager une dépense de santé, nos assurés peuvent aussi utiliser notre simulateur de remboursement. Il détaille la part remboursée par la Sécurité sociale, celle de Malakoff Humanis et la somme qui reste à leur charge.

  • Pas systématiquement. Le bon niveau de garanties dépend de votre correction, du prix de vos équipements et de vos besoins de renouvellement. Avant de choisir une garantie renforcée, comparez ce qu’elle coûte en plus avec ce qu’elle rembourse en plus.

    Avec les options Éco de notre offre individuelle, Pack Santé Particuliers, vous pouvez aussi réduire certains remboursements sur les postes moins prioritaires pour vous et alléger jusque 15 % votre cotisation.

    Nos conseillers sont là pour vous accompagner dans vos choix.

  • Oui, les tarifs peuvent varier, même si les diminutions des remboursements de la Sécurité sociale impactent toutes les complémentaires santé. Mais attention, un tarif bas peut aussi signifier des garanties moins couvrantes qui vous laissent un reste à charge plus important.

    Pour comparer, regardez le niveau de remboursement, votre reste à charge mais aussi les services inclus au contrat.

    Chez Malakoff Humanis, votre protection va bien au-delà des garanties : accès aux soins, prévention, accompagnement social… Découvrez tout ce que nous faisons pour vous :

    > Pour moi et ma famille

    > Pour mon entreprise et mes salariés