Mutuelle auto-entrepreneur : quelle complémentaire santé choisir ?

Une mutuelle auto-entrepreneur est une complémentaire santé individuelle qui complète les remboursements de l’Assurance Maladie. Selon les garanties souscrites, elle peut prendre en charge tout ou partie des frais restant à la charge de l’assuré, notamment pour les consultations, l’hospitalisation, l’optique, le dentaire ou encore l’audition. Elle peut également compléter le remboursement du ticket modérateur et proposer différents niveaux de prise en charge selon les postes de soins. Le choix de la formule doit donc tenir compte de vos dépenses de santé habituelles et de vos besoins éventuels en optique, dentaire ou hospitalisation.

Elle ne doit pas être confondue avec un contrat de prévoyance, qui vise à protéger l’assuré et ses proches contre les conséquences financières en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès.

Auto-entrepreneur : un point sur ce statut

L’auto-entrepreneur fait référence à un entrepreneur individuel, c'est-à-dire une personne exerçant une activité indépendante, que ce soit dans le domaine commercial, artisanal ou libéral. Cette activité peut être exercée à titre principal ou complémentaire, sous réserve de respecter des seuils de chiffre d'affaires spécifiques.

Depuis le 1er janvier 2023, les démarches administratives liées à ce statut doivent être effectuées en ligne via le guichet unique des formalités des entreprises.

Ce statut d'auto-entrepreneur repose sur un régime fiscal et social particulier, qui comprend notamment deux aspects :

• Le premier aspect est le « régime micro-social simplifié ». Il simplifie le processus de règlement des cotisations sociales en les ajustant en fonction du chiffre d'affaires réalisé. Un avantage de ce régime est qu’il n’exige aucune cotisation sociale calculée sur le chiffre d’affaires lorsque celui-ci est nul.
• Le deuxième aspect est le « régime micro-fiscal ». Sous certaines conditions, l’auto-entrepreneur peut opter pour le versement libératoire de l’impôt sur le revenu. Cette option lui permet de payer son impôt sur le revenu en même temps que ses cotisations sociales, simplifiant ainsi ses obligations fiscales.

Lorsqu’il exerce uniquement en tant qu’auto-entrepreneur, il ne bénéficie pas d’une complémentaire santé collective financée en partie par un employeur. Il peut alors souscrire une mutuelle santé auto-entrepreneur individuelle pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie.

Auto-entrepreneur et micro-entrepreneur : quelle différence ?

Depuis le 1^er janvier 2016, les termes « auto-entrepreneur » et « micro-entrepreneur » sont équivalents sur le plan juridique, même si « auto-entrepreneur » reste le terme couramment utilisé. Avant 2016, les régimes Auto-entreprise et Micro-entreprise étaient différents, notamment au niveau fiscal. Depuis, ils ont fusionné. Les deux termes continuent d’être utilisés, mais « micro-entrepreneur » est aujourd’hui l’appellation officielle.

Pour aller plus loin : Le versement libératoire |impots.gouv.fr

Quelle protection santé avec le régime obligatoire ?

L'auto-entrepreneur, tout comme d'autres travailleurs indépendants, bénéficie d'une protection sociale couvrant l'assurance maladie-maternité, les allocations familiales, l'assurance invalidité-décès, ainsi que les assurances retraite de base et complémentaire.

Les cotisations sociales calculées dans le cadre du régime de la micro-entreprise contribuent notamment au financement de cette protection sociale.

Selon les garanties souscrites, une mutuelle peut réduire le reste à charge sur certaines dépenses de santé, comme les consultations médicales ou dentaires, les frais d’hospitalisation, les médicaments ou encore l’achat de lunettes.

Même si l’auto-entrepreneur bénéficie de l’Assurance Maladie, certaines dépenses de santé peuvent rester partiellement ou totalement à sa charge. Selon les garanties prévues au contrat, la complémentaire santé peut alors intervenir sur le ticket modérateur, certains dépassements d’honoraires ou des dépenses peu remboursées par le régime obligatoire. Il est donc important de consulter le tableau de garanties pour connaître précisément les niveaux de remboursement prévus.

Non, si vous exercez uniquement en tant qu’auto-entrepreneur, vous n’êtes pas obligé de souscrire une complémentaire santé.

Si vous exercez également une activité salariée, vous devez en principe adhérer à la complémentaire santé collective proposée par votre employeur, sauf cas de dispense.

Comment avoir une mutuelle quand on est auto-entrepreneur ?

Si vous exercez uniquement en tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez souscrire une mutuelle individuelle adaptée à vos besoins de santé et à votre budget. Comparez notamment les garanties, les niveaux de remboursement, les services proposés et le tarif.

Si vous cumulez votre activité indépendante avec un emploi salarié, la mutuelle collective de votre employeur peut suffire pour couvrir vos dépenses de santé. Si ses garanties ne répondent pas à tous vos besoins, vous pouvez envisager une surcomplémentaire santé.

En tant que micro-entrepreneur, vous ne pouvez pas déduire vos charges professionnelles pour leur montant réel. Vous ne pouvez donc pas déduire les cotisations de votre mutuelle de votre bénéfice imposable au titre du dispositif Madelin.

Pour aller plus loin : Comment fonctionne la Sécurité sociale pour les indépendants ? | economie.gouv.fr

Quelle est la meilleure mutuelle pour un auto-entrepreneur ?

Il n’existe pas une seule « meilleure » mutuelle pour tous les auto-entrepreneurs. La meilleure complémentaire santé est celle dont les garanties correspondent à vos besoins de santé, à votre situation familiale et à votre budget.

Pour bien la choisir, commencez par identifier les postes de soins prioritaires. Si vos dépenses concernent surtout les consultations chez le médecin généraliste et les soins courants, une formule couvrant correctement ces postes peut être suffisante. Si vous consultez régulièrement des spécialistes, vérifiez également la prise en charge des dépassements d’honoraires.

Selon vos besoins, certaines garanties peuvent être plus importantes que d’autres. Par exemple, si vous portez des lunettes ou des lentilles, une couverture optique renforcée peut être utile. Des besoins réguliers en soins dentaires, en prothèses ou en orthodontie peuvent également justifier un niveau de remboursement plus élevé sur le poste dentaire. L’hospitalisation peut aussi être un point d’attention, notamment pour la prise en charge de certains frais restant à votre charge ou de prestations comme la chambre particulière.

Si votre contrat couvre également votre conjoint ou vos enfants, prenez en compte les besoins de santé de l’ensemble du foyer.

Consultez ensuite le tableau de garanties afin de comparer les niveaux de remboursement, les éventuels plafonds, exclusions et délais de carence prévus par le contrat. Au-delà des remboursements, pensez également aux services proposés, comme la téléconsultation, le tiers payant, les réseaux de professionnels de santé partenaires ou encore les services d’assistance.

Enfin, comparez ce qui est réellement inclus dans chaque formule : deux offres affichant un tarif proche ne proposent pas nécessairement les mêmes niveaux de couverture ni les mêmes services.

Comment adapter sa mutuelle à son budget d’auto-entrepreneur ?

Lorsque l’on exerce une activité indépendante, les revenus peuvent évoluer au cours de l’année. Le prix de la complémentaire santé constitue donc un critère important, mais il ne doit pas être le seul élément pris en compte. Une cotisation moins élevée peut être associée à des remboursements plus limités et conduire à un reste à charge plus important en cas de dépenses de santé.

Pour trouver le bon équilibre, comparez le montant des cotisations avec le niveau de couverture proposé par chaque formule. L’objectif est de choisir une protection adaptée à votre budget, sans réduire excessivement les garanties qui vous sont utiles.

Il peut également être utile de réévaluer régulièrement votre couverture. Vos besoins peuvent évoluer avec votre situation familiale, votre activité ou vos dépenses de santé. Une formule adaptée au démarrage de votre activité ne sera donc pas forcément celle qui correspondra le mieux à votre situation quelques années plus tard.

Un auto-entrepreneur peut-il bénéficier du 100 % Santé ?

Oui. Si vous êtes couvert par une complémentaire santé dite « responsable », c’est-à-dire qui respecte un cadre réglementaire précis en matière de remboursements, vous pouvez bénéficier du dispositif 100 % Santé. Il permet, sous certaines conditions, une prise en charge intégrale de certains équipements et soins en optique, dentaire et audiologie.

Peut-on être rattaché à la mutuelle de son conjoint ?

Si votre conjoint dispose d'une mutuelle d'entreprise, vous pouvez vous y affilier en tant qu'ayant droit, si son contrat prévoit la couverture du conjoint. Si votre conjoint ne dispose d’aucune complémentaire santé, vous pouvez, selon les conditions de votre contrat, le rattacher à votre mutuelle auto-entrepreneur, tout comme vos enfants à charge. Le montant de la cotisation dépend alors des personnes couvertes et des conditions du contrat.

Quelle que soit votre situation, n’hésitez pas à contacter nos conseillers pour vous aider à trouver la solution adaptée à votre activité professionnelle et à votre situation familiale.

Quel est le tarif d’une mutuelle auto-entrepreneur et comment obtenir un devis ?

Le prix d’une mutuelle auto-entrepreneur varie selon plusieurs critères, notamment votre profil, le nombre de personnes à couvrir et le niveau de garanties choisi. Il n’existe donc pas de tarif de base unique applicable à tous les auto-entrepreneurs. 
Au-delà du montant de la cotisation, prenez également en compte les services inclus dans le contrat. Ils peuvent faciliter vos démarches au quotidien et constituer un critère supplémentaire pour comparer plusieurs offres de complémentaire santé.

Si vous souhaitez également couvrir votre conjoint ou vos enfants, le montant de la cotisation peut évoluer. Il est donc important de comparer les tarifs et les conditions applicables à l’ensemble de votre foyer.

Pour connaître précisément le prix d’une mutuelle correspondant à votre profil, le plus simple reste de réaliser un devis personnalisé. Celui-ci permet de tenir compte de votre situation et du niveau de garanties recherché.

Pour aller plus loin : Tout savoir sur la meilleure mutuelle TNS