Le meilleur PER pour chef d'entreprise : nos conseils pour bien choisir

Objectif loi Pacte

Souvenez-vous : il y a maintenant quelques années, le paysage de l’épargne retraite était complexe à cause de la multitude de produits qui existaient sur le marché (Madelin retraite, PERP, PERCO, article 83…). L’offre étant mal comprise, peu de Français osaient franchir le pas.

La loi Pacte de 2019 est venue changer les règles du jeu en simplifiant drastiquement l’épargne retraite. Elle crée trois plans d’épargne retraite :

• le Plan d’épargne retraite individuel (PERIN), successeur du Madelin retraite et du PERP ;
• le Plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (PERECO), qui remplace le PERCO ;
• et le Plan d’épargne retraite d’entreprise obligatoire (PERO), ex-contrat « article 83 ».

Ces trois plans présentent de nombreux atouts : l’offre est plus lisible et plus souple pour les épargnants, la fiscalité est harmonisée, la sortie de l’épargne devient possible sous forme de capital… le succès est immédiat ! Cinq ans plus tard, 10 millions de Français ont été séduits par le PER, pour un encours de 100 milliards d’euros.

Loi Pacte entreprise : Structure et source d’alimentation des PER

Chacun des trois plans d’épargne retraite possède trois compartiments, destinés à accueillir des versements de sources différentes :

• le compartiment 1 reçoit vos versements volontaires ;
• le compartiment 2 comprend les sommes issues de l’épargne salariale (participation, intéressement, abondement, etc.) ;
• le compartiment 3 accueille les versements obligatoires du salarié et de l’entreprise.

Pour vous et vos salariés, cette structure commune est un avantage important car elle fait du PER un produit totalement transférable : quel que soit le plan que vous possédez, votre épargne vous suivra tout au long de votre carrière. Et ce, même si vous changez de statut en cours de route !

Quel est le meilleur Plan d’épargne retraite pour votre entreprise ?

Il n’est pas forcément facile de trouver le meilleur PER pour votre entreprise, mais nous allons vous aider. Tout d’abord, sachez que le meilleur plan d’épargne retraite dépend de vos besoins et de vos motivations, car aucun plan n’est meilleur qu’un autre a priori !

Loi Pacte entreprise : le PER obligatoire

Le PER obligatoire est le meilleur PER si vous souhaitez fidéliser vos salariés ou une catégorie d’entre eux : vous pouvez alimenter le PERO via des versements obligatoires, ce qui contribuera à augmenter la satisfaction et l’engagement de vos salariés envers votre entreprise. De quoi les fidéliser sur le long terme !

Le PERO a aussi l’avantage d’être souple, notamment au niveau de votre participation obligatoire :

• vous fixez librement son montant ;
• vous pouvez la moduler en fonction de la catégorie de salariés bénéficiaires.

Loi Pacte entreprise : PER collectif

Le PER collectif est le meilleur PER si vous souhaitez partager la valeur au sein de votre entreprise.

En effet, si vous avez mis en place un régime de participation ou d’intéressement dans votre entreprise, le PERECO est une excellente solution car vos salariés pourront placer leur épargne salariale sur ce plan. Vous pouvez ensuite décider d’abonder le PERECO de vos salariés, sans aucune obligation pour vous.

Un plan souple, donc, qui fidélise vos salariés, et dont vous pouvez même bénéficier si votre entreprise compte au moins 1 salarié et moins de 250 salariés !

Le PER individuel

Le PER individuel n’est pas un plan que vous pouvez mettre en place au sein de votre entreprise, mais vous pouvez le souscrire en tant que dirigeant pour anticiper au mieux votre retraite.

Ainsi, le PERIN est sans conteste le meilleur PER si vous ne souhaitez ou ne pouvez pas bénéficier du PER que vous mettez en place pour vos salariés !

Vos versements sur le PERIN vous permettent de bénéficier d’importantes déductions fiscales sur vos revenus professionnels. En tant que professionnel indépendant, vous pouvez ainsi profiter de la généreuse enveloppe fiscale prévue par la loi Madelin.

Quels sont les critères pour choisir le meilleur PER du marché ?

Les différentes solutions PER sont globalement harmonisées et règlementées. Face à cette réalité, nous vous récapitulons les critères qui vont faire la différence entre les contrats. Il faut être vigilant car ils n’apparaissent pas nécessairement dans les comparateurs PER disponibles en ligne.

Ces critères sont valables que vous soyez un dirigeant qui souhaite souscrire un PERO ou un PERECO, ou un entrepreneur qui souhaite souscrire un PERIN.

Les modalités de gestion et la relation client

La relation client est un point très important. Choisissez un acteur en qui vous avez confiance et qui saura apporter les conseils et solutions répondant à vos attentes !

Pour vous employeur, c’est un point primordial : un bon professionnel vous aidera à mettre en place le meilleur PER dans votre entreprise, vous fournira des informations précises sur les modalités de gestion, les frais applicables ou la fiscalité, et vous conseillera en cas d’évolution de la situation de votre entreprise.

Car nous pensons que la communication est importante, Malakoff Humanis a développé un espace adhérent en ligne afin de favoriser les échanges et vous simplifier la vie :

• interrogez-nous dès que vous avez une question et obtenez une réponse fiable et rapide ;
• optimisez votre contrat ;
• accédez à vos documents personnalisés et aux informations de votre contrat.

Vous n’êtes pas très à l’aise avec le numérique ? Aucun problème, vous pouvez également nous joindre par téléphone.

L’offre financière et la souplesse de gestion

Le meilleur plan d’épargne retraite est celui qui vous proposera une offre financière complète. Pour rappel, le PER repose sur deux modes de gestion :

• La gestion pilotée : elle sera appliquée par défaut, avec le profil d’investisseur « équilibré horizon retraite », ce qui signifie que lorsque votre retraite est encore lointaine votre épargne sera investie sur des supports rémunérateurs, et plus votre retraite approche, plus elle sera investie sur des supports à faibles risques pour sécuriser vos gains. Sachez que selon votre appétence au risque, vous pouvez aussi opter pour l’un des deux autres profils d’investisseurs « prudent » ou « dynamique ». Nos experts se chargeront ensuite de gérer votre investissement !
• Vous souhaitez vous occuper de vos investissements par vous-même ? Optez pour la gestion libre et gérez votre épargne « à la carte » grâce à nos choix complets de supports de placement financiers.

Et bien entendu, vous pouvez changer de mode de gestion à tout moment.

Les frais de gestion

Le meilleur PER est celui sur lequel s’appliquera le moins de frais possible, tout en vous assurant des services satisfaisants. Objectif : trouver la meilleure offre qualité/prix !

Avant de souscrire un plan d’épargne retraite, analysez bien :

• les frais d’entrée, à savoir les frais d’adhésion ;
• les frais d’arbitrage, qui sont appliqués en cas de changement de support d’investissement ;
• les frais d’arrérage, c’est-à-dire les frais qui seront appliqués sur la rente viagère versée à la retraite ;
• les frais sur versement ;
• les frais de gestion, qui varient selon le support d’investissement choisi ;
• les frais du gestionnaire de fond, trop souvent dissimulés, mais qui peuvent avoir un impact non négligeable sur le rendement de votre plan.

Chez Malakoff Humanis, notre politique de frais est très attractive : nous n’appliquons aucun frais de versement, et les frais d’arbitrage sont gratuits pour vos salariés ! Comme nous prônons la transparence, nous mettons à votre disposition un tableau qui regroupe l’ensemble des frais qui s’appliquent sur nos plans d’épargne retraite.

Épargne responsable : le caractère RSE de l’offre

Le meilleur PER est aussi celui qui prend soin de notre planète et donc de vous et votre descendance. Demandez-vous sur quels fonds votre épargne va-t-elle être investie, et quel sera son impact sur l’environnement.

Chez Malakoff Humanis, nous sommes engagés et responsables. Nous sommes gestionnaires de fonds Investissement socialement responsable (ISR), ce qui nous permet de préserver notre planète en fléchant la majeure partie (62,7 %) de votre argent vers des fonds durables.

Notre engagement RSE est inscrit dans notre ADN de groupe de protection sociale, paritaire et à but non lucratif.

Le meilleur PER obligatoire

Le PER obligatoire est très avantageux pour votre entreprise et vous permet de :

• optimiser votre politique sociale et fidéliser vos salariés (ou une catégorie d’entre eux) ;
• renforcer votre marque employeur afin d’attirer de nouveaux talents ;
• bénéficier d’un cadre social et fiscal avantageux.

Les plus de notre offre PERO Essentiel : nous accompagnerons individuellement votre salarié s’il rencontre des difficultés (santé, deuil…).

Le meilleur PER collectif

Mettre en place un PER collectif dans votre entreprise présente de nombreux avantages, tant pour vous que pour vous salariés :

• aidez vos salariés à se constituer une épargne pour leur retraite ;
• fidélisez-les grâce à cet avantage attractif et valorisant ;
• bénéficiez d’un cadre social de faveur, et d’un avantage fiscal.

Les plus de notre offre PERECO : nous vous offrons un accompagnement juridique pour mettre en place le dispositif dans votre entreprise. Vos salariés bénéficient quant à eux d’un coaching en épargne.

Le meilleur PER individuel

Pour vous dirigeant, souscrire un PERIN est une excellente stratégie retraite pour compenser la baisse de revenus induite par la fin de carrière tout en profitant de nombreux avantages :

• vous pouvez déduire de votre bénéfice imposable les versements volontaires qui alimentent votre PERIN ;
• vous pouvez regrouper l’ensemble de votre épargne retraite dans ce produit pour plus de simplicité.

Souscrire notre offre PERIN, c’est aussi bénéficier d’un accompagnement pour traverser les moments difficiles. Une plateforme d’écoute téléphonique vous est dédiée, et vous avez accès à des webinaires pour prévenir les risques de détresse et d’épuisement professionnels.