Tout comprendre à la retraite complémentaire

Dans la retraite que vous touchez (ou toucherez le moment venu), vous percevez en réalité en tant qu’ancien salarié du secteur privé deux retraites qui s’additionnent :

• Votre « retraite de base », dont les cotisations sont collectées et redistribuées par la CNAV (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse, soit l’Assurance Retraite) ou la MSA (Mutualité Sociale Agricole, pour les salariés de l’agriculture).
• Votre « retraite complémentaire », dont les cotisations sont collectées et redistribuées par l'Agirc-Arrco, via des caisses de retraite, comme Malakoff-Humanis.

Il existe enfin un troisième régime de retraite auquel vous pouvez cotiser pour compléter vos revenus : la retraite supplémentaire. Au contraire des 2 premiers régimes, elle n’est pas obligatoire.

L’Agirc-Arrco est le plus important régime de gestion des retraites complémentaires en France : 25 millions de cotisants, et 13 millions de retraités.

Si vous avez effectué votre carrière comme salarié dans le privé (en totalité ou en partie), vous relevez de l’Agirc-Arrco pour votre retraite complémentaire.

Que sont les caisses de retraite complémentaire ?

L’Agirc-Arrco est une fédération : elle pilote et coordonne l’activité de 12 caisses de retraite.

Ce sont ces caisses qui :

• perçoivent les cotisations (celles que vous versez lors de votre vie professionnelle, et celles versées par votre employeur),
• calculent les points de retraite,
• versent les pensions des retraités.

Comment connaître ma caisse de retraite complémentaire ?

Apicil, Klesia, AG2R, Malakoff Humanis… De quelle caisse de retraite complémentaire relevez-vous ? Pour le savoir, il vous suffit de renseigner vos nom, prénom, et numéro de Sécurité Sociale sur cette page.

Des cotisations prélevées chaque mois sur votre salaire brut

Tous les mois, votre employeur prélève sur votre salaire brut :

• les cotisations patronales à la retraite (60 % du montant),
• les cotisations salariales (votre part, 40 % du montant).

C’est l’employeur qui effectue les versements auprès de la CNAV (pour votre retraite de base) et de la caisse de retraite complémentaire.

Une retraite de base comptabilisée en trimestres

Dès votre premier bulletin de salaire, votre organisme de référence (CNAV ou MSA) vous ouvre un compte individuel pour retracer l’ensemble de votre parcours professionnel et comptabiliser vos cotisations de retraite de base. Vos droits sont exprimés en trimestres. Pour valider un trimestre, il faut avoir perçu un salaire correspondant à 150 fois le montant du Smic horaire brut (et donc avoir cotisé sur ce montant).

Sur une année, vous pouvez valider 4 trimestres au maximum (même si votre salaire excède 600 fois le Smic horaire).

Une retraite complémentaire décomptée en points

Vos cotisations Agirc-Arrco, de leur côté, sont converties en points de retraite. Plus vous cotisez, plus vous obtenez de points, et ces derniers vont s’additionner tout au long de votre carrière.

Au moment de votre retraite, son montant sera calculé en fonction du nombre de points acquis, multiplié par la valeur du point.