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Plan épargne retraite individuel (PERIN/PERI)

Le Plan épargne retraite individuel (PERIN/PERI) est un produit d’épargne responsable, destiné à tous les actifs désireux de compenser la baisse de revenus induite par leur fin de carrière.

A ce titre, le PER individuel est bien plus souple et avantageux que le Plan d'épargne retraite populaire (Perp) et les contrats Madelin.

Pourquoi choisir l’offre Plan épargne retraite individuel (PERIN/PERI) Malakoff Humanis ? Découvrez tous ses avantages !

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Les 4 avantages de l’offre PERIN Malakoff Humanis

  • Simplicité

    Le PER regroupe et simplifie l’ensemble des anciens dispositifs (PERP, Madelin…) pour faciliter la gestion de votre épargne.

  • Souplesse

    3 compartiments pour recueillir les différents types de versements, réguliers ou ponctuels, pour épargner à votre rythme.

  • Fiscalité
    avantageuse

    Vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable, à hauteur d’un plafond annuel.

  • Sortie en capital ou rente

    C’est vous qui choisissez : au moment de la retraite, vous avez le choix entre rente mensuelle, capital ou un mix des deux.

Qu'est-ce que le Plan épargne retraite individuel ?

Depuis la loi Pacte du 22 mai 2019, tous les dispositifs d’épargne retraite ont été harmonisés sous l’appellation de Plan épargne retraite (PER).

On distingue donc le PER d’Entreprise Collectif (PerCO) ainsi que le PER d’Entreprise Obligatoire (PERO) dans le cadre professionnel.

Mais il existe également le PER Individuel (PERIN/PERI) qui succède à d’autres dispositifs comme le PERP et le Contrat Madelin.

Le PERIN/PERI est un produit d’épargne ouvert à tous et à toutes, sans distinction d’âge (mineur, retraité, etc) ou de situation professionnelle, même s’il est tout particulièrement avantageux pour les travailleurs non salariés (TNS). Il permet de se constituer un complément de retraite en complétant les pensions versées par les caisses de retraite, pensions insuffisantes pour compenser la perte de revenu lors du passage à la retraite.

Seulement quelques dizaines ou centaines d’euros sont nécessaires pour ouvrir un PER Individuel, ce qui en fait un produit d’épargne accessible en plus d’être flexible. En effet, vous avez la possibilité d’effectuer des versements à votre rythme et sous plusieurs formes différentes.

Mais au fait… Quelle est la différence entre un PERIN et un PERI ?

En réalité, il n’en existe aucune ! Seul le terme « PER » existe d’un point de vue légal. Les appellations PERIN et PERI sont des désignations commerciales que l’on peut retrouver chez différents assureurs mais il s’agit bel et bien de la même chose.

Le Plan Épargne Retraite Individuel (PERIN/PERI) : comment ça fonctionne ?

    • Mise en place

      Pour souscrire un contrat PERIN/PERI, il vous faut vous adresser à un établissement bancaire ou une compagnie d’assurance. Vous pouvez ouvrir un PER Individuel dès 18 ans et ce, jusqu’à l’âge de votre départ à la retraite.

      Sachez que vous avez également la possibilité d’ouvrir un PERIN pour votre enfant (dès ses 12 ans). L ’épargne ainsi constituée pourra aider l’enfant à acquérir par exemple sa résidence principale.

    • Versements

      Vous pouvez alimenter votre PERIN/PERI par:

      • Des versements volontaires avec le choix de la déductibilité fiscale immédiate ou reportée à la retraite;
      • Transfert d’épargne acquise sur d’anciens dispositifs de retraite individuels ou collectifs (PERP, Madelin, Préfon, Article 83, PERCO);
      • Transfert depuis un nouveau PER.

      A savoir également qu’il n’existe aucun plafond de versement sur le PERIN/PERI et que vous avez la liberté de verser selon votre rythme, de manière périodique ou ponctuelle.

    • Gestion des fonds

      Vous avez la possibilité de choisir la façon dont votre épargne sera investie. Selon les options proposées par l'établissement financier, vous pouvez opter pour des placements sécurisés, des fonds en actions, des fonds obligataires, etc.

      Si vous souhaitez réduire les risques financiers, nous vous conseillons d’opter pour la gestion pilotée de votre PERIN/PERI. Toutefois, il est aussi possible d’opter pour une gestion libre de votre épargne.

    • Avantages fiscaux

      Avec le PER individuel, les sommes versées sont déductibles de vos impôts à hauteur d’un plafond annuel. Si vous renoncez à la déduction fiscale sur vos versements, la part de rente ou de capital récupérée lors de la sortie du PER peut être exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux.

      Le PERIN bénéficie du cadre fiscal avantageux de l’assurance vie en phase d’épargne en cas de décès du titulaire avant ses 70 ans : pas de taxation jusqu’ 152.500 € d’épargne versée à chacun des bénéficiaires désignés.

    • Déblocage des fonds

      Les sommes épargnées dans un PERIN/PERI sont bloquées jusqu’à la retraite. Toutefois des cas de déblocage anticipé sont prévus en cas d’accidents de la vie ou en cas d’acquisition de résidence principale.

Quels choix de sorties au moment de votre départ à la retraite ?

  • Rente viagère

    L’épargne constituée est convertie en rente viagère, c’est-à-dire en une somme d’argent versée périodiquement jusqu’au décès. A savoir, la rente peut être réversible et continuer à être versée au profit du conjoint survivant ou du partenaire pacsé dans le but de conforter ses ressources.

  • Versement d’un capital

    Toute l’épargne constituée sera servie en un versement unique ou fractionné. Ce capital contribue à la réalisation d’un projet de vie à la retraite.

  • Combinaison rente/capital

    Certains PER Individuels peuvent offrir la possibilité de combiner les deux options précédentes. Dans ce cas-là, vous pouvez choisir de convertir une partie de votre épargne en rente viagère pour bénéficier d'un revenu régulier, tout en récupérant le reste sous forme de capital en une seule fois. Toutefois, la proportion entre rente et capital dépend des règles spécifiques du PERIN/PERI souscrit.

    Sachez que les conditions de sortie d’épargne peuvent varier en fonction des modalités spécifiques de votre PERIN. Nous  vous conseillons donc de bien vous renseigner avant de mettre en place un Plan Épargne Retraite Individuel.

  • Comment ouvrir un PERIN ?

    Avant de souscrire un PERI, renseignez-vous sur les différentes offres proposées par les compagnies d’assurances et les banques : en effet, toutes les offres ne se valent pas !

    Frais d’entrée, frais de versements, frais de gestion, mode de gestion… Nous vous conseillons de comparer  chaque contrat qui vous intéresse avant de vous engager.

    Une fois que vous avez trouvé l'offre qui correspond à vos besoins, contactez l'établissement de votre choix pour ouvrir un PER Individuel.

    Lors de l'ouverture de votre PERIN, vous devrez remplir un bulletin d’adhésion qui comprendra des informations sur votre identité, votre situation familiale, votre situation professionnelle, etc.

    Vous aurez la possibilité de choisir votre mode d’épargne. Selon les options proposées par votre établissement vous pourrez opter pour des placements sécurisés, des fonds en actions, des fonds obligataires, etc.

    Vous devrez commencer à effectuer des versements sur votre PERI, soit de manière régulière (par exemple, tous les mois), soit de manière ponctuelle, en fonction de vos préférences !

Le PER Médicis Multisupport : un PERIN responsable et fiable

    • Avec le PER Médicis Multisupport , votre épargne retraite est entre de bonnes mains ! En optant pour notre solution d'épargne responsable, vous faites le choix de faire fructifier votre argent tout en ayant un impact positif sur la société et l'environnement.

    • Une gestion financière à votre main

      • Pilotée : votre épargne est gérée par votre assureur en fonction du profil choisi : « prudent », « équilibre » ou « dynamique ».
      • Libre : vous gérez votre épargne « à la carte », grâce à un choix complet de supports de placement financiers.
    • Une vision unique de votre épargne retraite

      Vous avez la possibilité de regrouper vos contrats d’épargne retraite. Le PER Médicis Multisupport peut également recevoir par transfert des fonds déjà épargnés sur d’autres produits retraite.

    • Un accompagnement pour traverser un moment difficile

      • Une plateforme d’écoute téléphonique pour vous accompagner à traverser un moment difficile ;
      • Des webinaires sous forme d’ateliers pour prévenir les risques de détresse et d’épuisement professionnels
    • Un espace pour réaliser vos démarches en toute simplicité

      Depuis l’Espace Adhérents, vous pouvez :

      • changer vos coordonnées, optimiser votre contrat,
      • accéder à vos documents personnalisés et aux informations de votre contrat.
  • Enfin, la mutuelle Médicis est le partenaire historique des indépendants (spécialiste métier) qui appartient au groupe MH (solidité financière). Les fonds investis sont gérés par la société Sienna (expertise gestion de l’épargne).

FAQ

  • Le PERCO(Plan Epargne Retraite Collectif) et le PERIN (Plan Epargne Retraite Individuel) sont 2 versions du même dispositif, le PER.

    Ils présentent des différences :

    Bénéficiaires :

    • Le PERCO s’adresse à l’ensemble des salariés de l’entreprise.
    • Le PERIN s’adresse à un seul bénéficiaire.

    Souscription :

    • Le PERCO est souscrit par l’entreprise.
    • Le PERIN est souscrit à titre individuel par tout personne majeure capable quel que soit son statut professionnel. Il peut être ouvert à des mineurs sous condition.

    Bancaire versus assurantiel :

    L’épargne géré dans un PERCO relève de l’épargne « bancaire » et ne bénéficie pas des avantages de l’assurance vie du PERIN.

  • Les avantages fiscaux du Plan d'Épargne Retraite Individuel (PERIN) sont liés aux déductions fiscales sur les cotisations versées et aux modalités de taxation lors des sorties en rente ou en capital à la retraite :

    • Déduction des cotisations : les cotisations versées sur un PERIN sont déductibles du revenu imposable de l'année en cours. Cela signifie que le montant des cotisations versées sur le PERIN est soustrait du revenu brut global avant le calcul de l'impôt sur le revenu, ce qui réduit le montant d'impôt à payer.
    • Avantage fiscal sur les plus-values : les plus-values réalisées au sein du PERIN ne sont pas soumises à l'impôt sur le revenu tant que l'épargne reste investie dans le plan.
    • Fiscalité avantageuse à la retraite : lors de la sortie en rente ou en capital à la retraite, les sommes perçues sont soumises à l'impôt sur le revenu, selon les sources d’alimentation du plan
    • Exonération d'impôt sur la succession : le PERIN offre également une exonération d'impôt sur la succession pour les sommes transmises aux bénéficiaires en cas de décès du titulaire du PERIN. Cela signifie que les sommes transmises aux bénéficiaires désignés sont exonérées de droits de succession dans certaines limites.
  • Pour alimenter un Plan d'Épargne Retraite Individuel (PERIN) en France, vous avez la possibilité d’effectuer des versements réguliers ou ponctuels. Voici les différentes façons d'alimenter votre PERIN :

    • Cotisations régulières : vous pouvez choisir de verser des cotisations régulières, c'est-à-dire des montants fixés et prélevés automatiquement à des fréquences définies (mensuellement, trimestriellement, etc).
    • Cotisations ponctuelles : vous pouvez également effectuer des versements ponctuels, en ajoutant des montants à votre PERIN selon vos possibilités financières et vos projets d'épargne.
    • Prélèvements automatiques : vous avez la possibilité de mettre en place des prélèvements automatiques depuis votre compte bancaire vers votre PERIN.
    • Versements libres : vous pouvez effectuer des versements libres à tout moment, sans contrainte de montant ou de fréquence.
    • Versements programmés : certains établissements proposent des options de versements programmés, où vous pouvez choisir une date spécifique pour effectuer des versements ponctuels ou réguliers sur votre PERIN.

* Offre valable pour toutes les adhésions au produit PER Médicis Multisupport ou PER Médicis Patrimonial réalisées entre le 1er décembre et le 28 mars 2024.

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