Assurance prêt immobilier et diabète : quels impacts ?

Le diabète peut influencer les conditions proposées par les assureurs, notamment en termes de taux d’assurance et de surprime.

Taux d’assurance de prêt pour un diabétique

Les taux proposés aux personnes diabétiques varient en fonction de l’âge, du type de diabète et de la stabilité de la maladie. Ainsi, plus le diabète est bien contrôlé, plus les conditions proposées seront avantageuses. Les antécédents médicaux, tels que la présence de complications, peuvent également jouer un rôle significatif.

Les surprimes de l’assurance de prêt pour un diabétique

La surprime d’assurance est un surcoût exprimé en pourcentage, appliqué aux assurés dont le niveau de risque est jugé trop élevé.

Surprime de l'assurance de prêt avec diabète type 1

Pour les diabétiques de type 1, les surprimes sont généralement plus élevées en raison des risques associés à cette forme de la maladie. Les assureurs prennent en compte la fréquence des complications et la régularité des soins pour évaluer le risque.

Surprime de l'assurance de prêt avec diabète type 2

Les surprimes pour le diabète de type 2 sont souvent plus modérées. Un bon suivi médical et un mode de vie équilibré peuvent réduire les pénalités financières appliquées par l’assureur.

À noter : le diabète de type 1, ainsi que le diabète de type 2 avec complications, est reconnu comme une affection de longue durée (ALD) par l’Assurance Maladie, ce qui renforce le risque aggravé de santé pris en compte par l’assureur emprunteur.

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) vise à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant des pathologies chroniques.

A ce titre, la grille de référence AERAS propose une liste des maladies qui permettent l’accès à une assurance emprunteur dans des conditions standard ou plus restrictives mais raisonnées. Elle définit le taux de surprime maximal applicable par les assureurs pour certaines pathologies qui ne permettent pas aux emprunteurs qui en souffrent d'accéder à une assurance emprunteur à un tarif standard.

Les emprunteurs diabétiques peuvent bénéficier de cette convention, à condition que leur maladie soit stabilisée et sans complications majeures

Lorsque les banques refusent de couvrir les diabétiques, la délégation d’assurance constitue sans doute la meilleure alternative.

Principe et équivalence de garanties

Grâce à la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur est en droit d’opter pour la délégation d’assurance, c'est-à-dire de préférer un contrat de garantie chez un organisme tiers, à condition de respecter une certaine équivalence de garanties.

Ces conditions figurent dans la fiche standardisée d’information (FSI) remise avec l’offre de prêt de la banque et mentionnent toutes les garanties obligatoires offertes par le contrat d’assurance groupe de cette dernière.

Les étapes pour mettre en place une délégation d’assurance

Pour faire une délégation, il vous incombe tout d’abord de respecter l’équivalence de garanties. Une fois ces critères identifiés, vous pouvez comparer les offres disponibles auprès d’assureurs externes. Nous vous recommandons de privilégier ceux qui sont spécialisés dans les risques aggravés comme le diabète.

Après avoir sélectionné un contrat qui répond aux exigences de votre banque, vous pouvez soumettre votre proposition à votre établissement prêteur pour validation. Celui-ci dispose de 10 jours pour accepter ou refuser, en justifiant toute décision négative. Une fois validé, le nouveau contrat remplace celui proposé par votre établissement bancaire.