Assurance vie pour les jeunes : investir tôt pour anticiper l’avenir

Pourquoi ouvrir une assurance vie avant 30 ans ?

Quand on est jeune et avant 30 ans, c’est important de prendre le réflexe d’économiser et de commencer à bien épargner pour sécuriser son avenir.

L’objectif étant tout simplement de se constituer un capital pour financer ses projets futurs, personnels ou professionnels, à court, moyen ou long terme.

Flexibilité des versements pour les jeunes actifs

Les jeunes adultes peuvent ouvrir une assurance vie et mettre en place tous les mois des versements programmés. La mise en place de ces derniers peut se faire très simplement et sans payer de frais inutiles.

Une épargne régulière permet de mettre de côté facilement afin d’assurer une réelle sécurité financière.

Il est tout à fait possible, en assurance vie, d’opter pour une gestion personnalisée, et de déterminer avec précision quelle somme est investie dans telle ou telle unité de compte au capital non garanti ⁽¹⁾.

La flexibilité des versements est un atout majeur de cet instrument d’épargne, accessible à tous.

Constitution d’une épargne pour financer ses projets futurs

Plus l’épargnant est jeune, plus son horizon de placement peut s’avérer long. Adopter une stratégie d’épargne le plus tôt possible, c’est favoriser les chances d’avoir un contrat à rendement attractif, pour financer tous ses projets futurs.

Achat d’un premier appartement, voiture… En étant jeune et avec ses premiers salaires, on peut déjà avoir une constitution de capital intéressante en combinant des supports de placement différents.

La règle d’or reste la suivante : ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier.

Quels sont les avantages fiscaux pour les jeunes en assurance vie ?

Après quelques années, l’assurance vie offre une fiscalité avantageuse.

C’est du côté des rachats en assurance vie que la fiscalité s’avère intéressante. Pour rappel, le rachat en assurance vie, correspond au moment où le souscripteur décide de retirer tout ou partie des sommes versées sur son contrat.

À ce moment-là, le souscripteur peut choisir une imposition sur le barème progressif de l’impôt sur le revenu, ou alors opter pour le prélèvement forfaitaire unique.

Qu’est-ce que ça veut dire concrètement ?

Pour tous les versements réalisés après la date du 27 septembre 2017, l’imposition passe à 30 % (soit 12,8 % de prélèvement forfaitaire unique additionné aux 17,2 % de prélèvements sociaux).

Enfin, un contrat d’assurance vie de plus de huit ans présente une fiscalité très avantageuse en cas de rachat pour des versements réalisés avant le 27 septembre 2017. En effet, l’imposition des plus-values passe à 24,7 % (Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % additionné aux prélèvements sociaux à 17,2 %).

Pour un rachat de contrat d’assurance vie de plus de huit ans avec des versements réalisés après le 27 septembre 2017, l’imposition est également de 24,7 % (jusqu’à 150 000 € de versements tous contrats confondus au 31/12/N-1), ou bien de 30 % (au-dessus de 150 000 € de versements tous contrats confondus au 31/12/n-1).

Dans les deux cas, cette imposition a lieu après l’abattement annuel sur la plus-value de 4 600 € pour une personne seule, ou 9 200 € pour un couple.

Rendement : l’assurance vie pour les jeunes, ce qu’il faut savoir

Le rendement va dépendre des supports d’investissement choisis dans son contrat d’assurance vie. L’épargnant peut choisir d’investir son argent dans un fonds en euros et/ou des unités de compte au capital non garanti ⁽²⁾.

Lorsqu’il est placé sur un fonds en euros par exemple, le capital d’un jeune épargnant ne peut que progresser, puisque le fonds en euros représente un placement sans risque de perte en capital. Il est souvent choisi par les jeunes investisseurs au profil assez prudent. Il s’agit là d’un placement stable et équilibré.

Le rendement peut varier en fonction des unités de compte privilégiées par l’investisseur.

Par exemple, les supports immobiliers de l’assurance vie, comme les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), peuvent être très intéressants pour diversifier ses placements. En effet, le taux de rendement est généralement autour de 4 % ces dernières années ⁽³⁾. Les loyers peuvent facilement faire fructifier le capital d’un jeune investisseur au profil un peu plus dynamique.

Le fait d’investir jeune permet de lisser dans le temps la volatilité des marchés financiers. Plus l’investisseur conserve son contrat longtemps sans effectuer de rachat, plus les intérêts s’accumulent et deviennent ainsi très intéressants à long terme.

Avantages de l’assurance vie VS Livret A

Si vous avez des objectifs de constitution de capital à long terme, l’assurance vie est le placement idéal puisque sa fiscalité est avantageuse au-delà de huit ans. En termes d’intérêts, mais aussi de transmission de patrimoine, l’assurance vie s’avère très efficace.

Le livret A se pense davantage à court terme, il permet simplement de se doter d’une épargne de précaution, ou de provisionner quelques petites sommes pour un projet à court voire très court terme.

L’assurance vie présente un potentiel de rendement supérieur à celui du livret A, dont le taux est fixé à 2,4 % au 1^er février 2025. Le rendement d’un contrat d’assurance vie dépend du type de supports choisis (fonds en euros, unités de compte, etc.) et peut dépasser 2,5 %, voire plus selon la stratégie d’investissement adoptée. Toutefois, il est important de noter que le rendement n’est pas garanti et peut varier d'une année sur l'autre.

Pourquoi choisir une assurance vie plutôt qu’un PEL ?

Même chose du côté du PEL, le taux de rendement en assurance vie est généralement bien plus rentable que celui du Plan d’Epargne Logement « classique ».

D’autant plus depuis que la prime d’état a été supprimée, pour les PEL ouverts à partir du 1^er janvier 2018.

À noter également que les intérêts des PEL ouverts depuis 2018 sont également fiscalisés.

Quitte à choisir, et pour avoir une plus grande marge de manœuvre, un plus grand choix de supports d’investissement, l’assurance vie représente un outil d’épargne beaucoup plus avantageux.

En résumé, l’assurance vie pour les jeunes présente de nombreux avantages :

• Financer des projets à court, moyen ou très long terme ;
• Préparer la retraite ;
• Avoir accès à des placements diversifiés via des contrats multisupports ;
• Pouvoir choisir entre des actifs plus ou moins risqués ;
• Pouvoir lisser la volatilité des risques liés aux marchés financiers dans le temps ;
• Bénéficier d’une fiscalité avantageuse que ce soit en cas de rachat après huit ans ou dans le cadre de la transmission de patrimoine, grâce à la souplesse de l’assurance vie, et la clause bénéficiaire, modifiable à tout moment de la durée de vie du contrat, tant que le bénéficiaire n’a pas accepté sa désignation