Assurance vie pour couple marié : investir à deux, bonne idée ?

Partager sa vie avec quelqu’un, c’est une décision de vie importante, un engagement à long terme. Autrement dit, la question de la sécurité financière se pose assez rapidement dans la mesure où les conjoints partagent le plus souvent un peu tout au quotidien : un toit, les courses, le loyer, l’électricité, l’école des enfants… Jusqu’à l’abonnement Netflix.

Certains couples mariés se retrouvent parfois bien embêtés lorsqu’il est question de partage financier, car les deux partenaires peuvent avoir des capacités d’apport différents.

Par exemple, si l’un des partenaires est salarié, mais l’autre conjoint au chômage, il existe généralement une nette différence de dépenses. Celle-ci peut avoir un impact négatif et provoquer des disputes.

Pour éviter les conflits au sein du couple, bien s’organiser est la clé.

Les acteurs de l’épargne recommandent le plus souvent de fixer un montant raisonnable, et surtout réaliste, que les deux partenaires peuvent verser dans le contrat de leur choix.

En cela, l’assurance vie est incontournable car elle permet de répondre efficacement à la préoccupation de la protection financière mutuelle, grâce à plusieurs atouts majeurs.

Les couples mariés se posent naturellement la question de la protection du conjoint.

Cette préoccupation est d’ailleurs l'une des principales motivations pour souscrire une assurance vie.

Et on comprend bien pourquoi, puisque pour faire face aux petits impairs de la vie, la règle numéro 1 de l’épargne est l’anticipation.

En cas de décès, avec un contrat d’assurance vie ouvert à deux en tant que couple marié, votre partenaire bénéficiera d’une sécurité, d’une protection financière.

En effet, votre conjoint.e pourra disposer rapidement des fonds nécessaires pour faire face aux dépenses courantes et maintenir son niveau de vie. Le tout, sans attendre le règlement de la succession.

Le capital est versé directement au bénéficiaire désigné dans la clause bénéficiaire, préalablement définie du vivant des deux membres du couple. Ce capital échappe ainsi à la procédure successorale classique.

Le capital sera versé directement au bénéficiaire désigné dans la clause bénéficiaire, définie en amont et du vivant des deux membres du couple.

En bref ? L’assurance vie constitue la solution de prévoyance idéale, à la fois efficace et immédiate.

Optimiser la transmission de votre patrimoine

La transmission de patrimoine se simplifie avec l’assurance vie.

En effet, un contrat d’assurance vie permet de désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires, vous avez le choix.

Dans le cadre d’un couple marié, l’assurance vie offre une très grande flexibilité pour une meilleure répartition patrimoniale organisée selon vos souhaits, vos règles.

Souscrire un contrat d’assurance vie permet d’anticiper plus sereinement l’avenir, tout en planifiant correctement vos ambitions de succession.

De plus, ce type de contrat permet d’optimiser la gestion de votre patrimoine familiale : une solution clé en main qui arrange tout le monde.

Une fiscalité avantageuse

Autre avantage majeur de l’assurance vie : la fiscalité.

Tous les couples mariés peuvent en bénéficier, notamment en matière de droits successoraux, ou encore d’imposition des plus-values.

Une optimisation fiscale permettant de maximiser le capital transmis au conjoint après le décès de l’un des partenaires.

Il existe plusieurs variétés de contrats et d’options pour les couples mariés afin de bien structurer leur assurance vie.

Co-adhésion : définition et fonctionnement

La co-adhésion, ou co-souscription, permet tout simplement à deux époux de souscrire ensemble, et simultanément un même contrat d'assurance vie.

Ce type d’ouverture de contrat d’assurance vie présente des avantages spécifiques, par exemple dans le cadre du régime matrimonial de la communauté.

La co-adhésion facilite également le partage des biens. La gestion du contrat est commune. Ce type de formule de contrat peut être ouverte avec dénouement au premier ou au second décès.

Chaque option répond à des objectifs patrimoniaux différents.

Souscription individuelle : désignation du conjoint comme bénéficiaire

C’est l’option classique : elle consiste pour chaque époux à ouvrir son propre contrat d'assurance vie, puis de désigner son conjoint comme bénéficiaire.

Cette approche traditionnelle de l’assurance vie offre une grande souplesse, et s'adapte parfaitement à tous les régimes matrimoniaux.

La souscription individuelle permet également une gestion personnalisée de l'épargne de chacun, et assure en même temps la protection du conjoint.

Et en cas de divorce ou de séparation ?

Si les conjoints se séparent ou divorcent, certaines modalités peuvent être appliquées.

En ce qui concerne les contrats individuels, le souscripteur peut modifier à tout moment la clause bénéficiaire de son assurance vie.

En revanche, la situation est plus complexe pour les contrats ouverts en co-adhésion.

Ce cas de figure nécessite généralement l'accord des deux époux pour toute modification.

Nous recommandons aux couples mariés de bien anticiper ces situations, surtout dans le cadre d’une planification successorale.

La fiscalité est un argument de poids en faveur de l'assurance vie pour les couples mariés au moment de choisir son contrat d’épargne.

1. Exonération de droits de succession pour le conjoint survivant

En France, le conjoint qui survit suite au décès de son partenaire, autrement dit le conjoint survivant, bénéficie d'une exonération totale de droits de succession, et cela, quel que soit le montant transmis.

Cette disposition est légale et s'applique à toutes les sommes transmises provenant ou non d'un contrat d'assurance vie.

Résultat, un atout majeur puisque cette exonération, prévue par la loi, renforce la protection du conjoint, et permet en plus une transmission optimale du patrimoine.

2. Des abattements et des exonérations spécifiques

L'assurance vie offre des abattements fiscaux spécifiques pour les versements effectués avant les 70 ans du souscripteur du contrat.

Chaque bénéficiaire désigné peut recevoir jusqu'à 152 500 €  tous contrats confondus sans rien à payer, un avantage considérable dans toute stratégie d'optimisation fiscale qui se respecte.

Concernant les versements réalisés après les 70 ans de l’assuré, un abattement global de 30 500 € s'applique.

3. Optimisation de la fiscalité en fonction du régime matrimonial

Le choix du régime matrimonial influence la fiscalité de votre assurance vie.

Selon que vous êtes sous le régime de la communauté ou de la séparation de biens, les stratégies d'optimisation fiscale peuvent varier.

Il est essentiel de bénéficier de conseils personnalisés pour adapter votre contrat d’assurance vie à votre situation spécifique.

L'assurance vie n’est pas un contrat taillé uniquement pour les couples mariés, c’est un contrat d’épargne très efficace qui concerne tout le monde, y compris les couples non mariés.

Quelles conditions fiscales pour les couples pacsés ?

Les partenaires pacsés bénéficient également d'une exonération totale de droits de succession.

En assurance vie, ils ont les mêmes avantages fiscaux que les couples mariés.

C’est un outil de prévoyance autant adapté aux couples pacsés qu’aux couples mariés.

Protéger son partenaire en concubinage avec l'assurance vie : c’est possible

Même chose, pour les concubins, l'assurance vie permet de garantir une bonne protection mutuelle.

La désignation du concubin comme bénéficiaire du contrat d’assurance vie permet de lui transmettre un capital plus facilement, ce qui permet d’éviter les limites contraignantes du droit successoral classique.

Existe-t-il des différences de fiscalité entre mariage, pacs et concubinage

À noter tout de même que si les conjoints mariés et pacsés bénéficient d'exonérations similaires, les partenaires en concubinage sont considérés comme des tiers et soumis à une fiscalité moins favorable.

Ils ont néanmoins la possibilité de bénéficier de certains abattements (notamment les 152 500 € pour les versements avant les 70 ans de l’assuré).

Donc l’assurance vie reste un outil de transmission à privilégier.

Le régime matrimonial peut considérablement influencer la gestion de votre assurance vie et mérite une certaine attention.

Assurance vie sous le régime de la communauté légale

Sous ce régime, les primes versées proviennent généralement de fonds communs, ce qui peut avoir des implications lors du dénouement du contrat. La co-adhésion avec dénouement au second décès peut être particulièrement adaptée dans ce cas, permettant au survivant de conserver la pleine propriété du contrat.

Assurance vie sous le régime de la séparation de biens

Dans ce cadre, chaque époux gère librement son patrimoine. La souscription de contrats individuels est souvent privilégiée, offrant une grande autonomie dans la gestion de l'épargne tout en permettant de protéger son conjoint via la clause bénéficiaire.

Impact du régime matrimonial sur la gestion de l'assurance vie

Le régime matrimonial détermine l'origine des fonds (propres ou communs) utilisés pour alimenter le contrat et, par conséquent, les droits de chaque époux sur ce placement. Une réflexion approfondie avec un conseiller en gestion de patrimoine est recommandée pour aligner votre stratégie d'assurance vie avec votre régime matrimonial.