Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?

Cadre juridique et absence de plafond

Contrairement à certaines idées reçues, aucune loi n’interdit de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie. Il n’existe pas non plus de plafond concernant le nombre de contrats que vous pouvez ouvrir (auprès du même assureur ou de différents établissements). En effet, chaque contrat est indépendant et régi par le Code des assurances.

Différences avec d'autres produits d'épargne

Cette liberté contraste avec le Livret A ou le Plan Épargne Logement (PEL), qui sont limités à un seul contrat par personne. L’assurance vie se distingue donc par sa souplesse. Mais il est important de souligner que cette souplesse a un prix : elle va de pair avec une (très) bonne gestion.

Diversification des supports et des risques

a stratégie de diversification en assurance vie permet de répartir les risques entre fonds euros (sécurisés) et unités de compte* (plus dynamiques). Cette répartition apporte un double avantage : amortir les chocs en cas de baisse de certains marchés, tout en profitant des opportunités de croissance ailleurs.

Mais ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie offre encore plus de souplesse dans la gestion du risque. Par exemple, vous pouvez choisir d’alimenter un premier contrat investi uniquement en fonds euros pour sécuriser une épargne à court terme, et en parallèle, dédier un second contrat à des investissements plus dynamiques sur les marchés financiers pour viser un rendement à plus long terme. Cette stratégie multi-contrats permet d’adapter finement votre épargne à vos différents projets et horizons d’investissement.

Gestion par objectifs : retraite, projet immobilier, transmission

Un contrat pour préparer votre retraite, un pour financer les études de vos enfants, un autre pour préparer la transmission de votre patrimoine : cette gestion par objectifs simplifie le suivi et permet une stratégie adaptée à vos priorités de vie.

Optimisation fiscale et transmission du patrimoine

Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel sur les gains (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple). Ensuite, le taux d’imposition applicable dépend de la date de vos versements :

• Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017 : les gains sont taxés à 7,5 % jusqu’à 150 000 € de primes versées (par assuré), puis à 12,8 % au-delà, auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %.
• Pour les versements effectués après le 27 septembre 2017 : le prélèvement forfaitaire unique (PFU ou « flat tax ») de 12,8 % s’applique dès le premier euro de gains (plus 17,2 % de prélèvements sociaux), mais il est possible d’opter pour l’ancien régime en fonction des situations.

En cas de décès, l’optimisation fiscale de votre assurance vie est également renforcée. Chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € sur les primes versées avant 70 ans. Il est donc judicieux d’avoir plusieurs contrats avec des dates et montants de versements distincts.

Sécurisation via le fonds de garantie

Chaque assuré est couvert par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 €, tous contrats confondus auprès d’un même assureur (article L423-1 du Code des assurances). Diversifier vos contrats entre plusieurs compagnies est donc la clé pour protéger votre épargne en cas de défaillance d’un assureur.

Complexité administrative et suivi des contrats

Multiplier les contrats, c’est aussi multiplier les relevés de situation, les arbitrages, les courriers à conserver. Sans méthode, la gestion peut devenir lourde, voire source d’erreurs (notamment fiscales).

Risque de redondance et frais supplémentaires

Avoir plusieurs contrats ne signifie pas forcément mieux investir ! Attention à ne pas répliquer les mêmes supports. De plus, chaque contrat peut avoir ses propres frais (d’entrée, de gestion, d’arbitrage) qui peuvent impacter la performance nette de vos assurances vie.

Importance d’une gestion centralisée

Pour éviter la dispersion, vous pouvez tenir un tableau de suivi des contrats, avec les montants, dates de souscription, bénéficiaires, supports choisis et performances. Cet outil vous permettra d’avoir une vision d’ensemble cohérente et de mieux piloter votre patrimoine.

Attribuer un objectif clair à chaque contrat

Chaque contrat doit avoir une finalité : retraite, transmission, ou encore placement sur le court terme. Avoir des objectifs bien définis dès le début vous permet de faire des choix plus éclairés en termes de supports, de durée d’investissement et de stratégie fiscale.

Suivre régulièrement la performance et les frais

Un bon suivi permet de faire des arbitrages judicieux, notamment en réallouant les fonds en fonction de l’évolution des marchés ou de vos objectifs. Restez informé des évolutions des marchés, des taux d’intérêt, ou encore des frais.

Mettre à jour les clauses bénéficiaires

Mariage, divorce, naissance : la vie et les situations familiales réservent bien des surprises. C’est pour cela que les clauses bénéficiaires doivent être revues régulièrement. Le but ? Éviter que les capitaux ne reviennent à une personne non souhaitée.

Utiliser des outils ou faire appel à un conseiller

De nombreux outils en ligne permettent de centraliser la gestion de plusieurs contrats. Vous pouvez aussi vous faire accompagner par un conseiller désigné par votre contrat d’assurance vie ou même par un notaire pour structurer au mieux votre stratégie patrimoniale.

La France Mutualiste, mutuelle d’épargne individuelle du groupe de Malakoff Humanis, vous présente Actépargne2, l’assurance vie multisupport conçue pour allier performance et sécurité.

Préparer votre retraite, optimiser votre épargne ou transmettre votre patrimoine : Actépargne2 répond à vos objectifs avec des solutions sur mesure.

Répartissez vos placements entre un fonds en euros performant et une gamme de supports en unités de compte diversifiés et profitez d’une gestion libre ou profilée en fonction de votre expérience et de vos besoins.

Enfin, avec Actépargne2, aucun frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage ne vous est prélevés.