Comment bien choisir sa quotité d’assurance emprunteur ?

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Qu’est-ce qu’une quotité d’assurance ?

La quotité d’assurance fait référence à la répartition de la couverture d'assurance entre co-emprunteurs dans le cadre d'un prêt immobilier. En d’autres termes, il s’agit de définir quel pourcentage de l’assurance couvrira chaque emprunteur en cas de sinistre.

Par exemple, si vous souhaitez emprunter sans co-emprunteur, votre quotité d’assurance est de 100%, ce qui signifie que vous êtes intégralement couvert par votre contrat. Mais si vous empruntez à deux, il faut définir une répartition entre vous et votre co-emprunteur, en fonction de la part respective que vous remboursez dans le prêt.

A ce titre, l’objectif de la quotité d’assurance est de garantir le remboursement du prêt en cas d’incapacité à travailler ou de décès d’un des emprunteurs. La quotité va ainsi déterminer dans quelle mesure l’assurance remboursera le prêt en fonction de l’incident survenu à l’emprunteur assuré.

Quelles sont les différentes quotités d’assurance ?

La quotité d’assurance peut prendre différentes formes, en fonction de l’accord entre les emprunteurs et de leurs situations respectives (notamment financières).

Quotité à 100% pour un emprunt seul

La quotité à 100 % est la seule répartition possible en cas d’emprunt solo. Elle garantit que si l’emprunteur vient à décéder ou à être dans l’incapacité de rembourser son prêt (en raison d’une invalidité ou d’une maladie), l’assurance prendra en charge la totalité de la somme restante. C’est une forme de sécurité absolue, puisqu’il n’y a pas de partage du remboursement avec d’autres emprunteurs.

Quotité à 50/50 en co-emprunt

Il est plutôt courant de répartir la quotité à 50/50 (50%) lorsque plusieurs emprunteurs sont associés au financement d’un bien immobilier. Cela signifie que chaque emprunteur se voit attribuer une couverture de 50 %. Si un sinistre survient, l’assurance prend en charge 50 % de la dette pour l’un des emprunteurs, et l’autre moitié sera assurée par l'autre emprunteur ou son assurance. Toutefois, sachez qu’il est possible d’opter pour une répartition inégale de la quotité, par exemple (70/30) ou (60/40).

Quotité à 100/100 en co-emprunt

Autrement, il est aussi possible d’opter pour une couverture intégrale des deux co-emprunteurs (200%). En cas de sinistre touchant l’un des deux emprunteurs, l’intégralité de la somme restante serait couverte par l’assurance pour lui, et l’autre co-emprunteur n’aurait aucune responsabilité supplémentaire.

Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?

Si vous êtes seul à contracter un prêt, la quotité sera de 100 %. Mais si plusieurs personnes empruntent, la quotité doit être répartie en fonction de la part de chacun dans le remboursement.

Le calcul de la quotité repose donc sur un principe simple : la somme des quotités pour tous les emprunteurs doit toujours être égale à 100 %. Par exemple, si deux emprunteurs prennent un prêt immobilier ensemble et que l’un d’eux souhaite être couvert à 60 %, l’autre devra être couvert à 40 %. La répartition peut être ajustée selon les préférences et les situations financières de chacun.

Dans le cas d’une couverture à 100 % pour chaque emprunteur, cela implique que l’assurance couvrira l’intégralité de la somme due pour chaque personne, indépendamment de l’autre. Ce calcul peut varier en fonction de la nature du prêt et de l’accord entre les parties.

En conséquence, une quotité élevée implique également une prime d’assurance plus coûteuse.

Comment déterminer la quotité d’assurance emprunteur la mieux adaptée ?

D’abord, il s’agit de prendre en compte la capacité de remboursement de chaque emprunteur. En général, il est conseillé d’opter pour une répartition équitable qui correspond à la part de chacun dans le remboursement mensuel.

Par ailleurs, il convient de ne pas négliger la durée du prêt, l’âge des emprunteurs, ainsi que leur état de santé. En effet, ces facteurs influencent directement le coût de l’assurance et la manière dont les risques sont répartis.

Si l’un des emprunteurs dispose de meilleures ressources financières ou est en meilleure santé, une répartition des quotités inégale peut être envisagée. En revanche, si les co-emprunteurs sont dans des situations similaires, une répartition à parts égales (50/50, 60/40) peut être plus juste.

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Nous sommes à votre écoute

Pour répondre à toutes vos questions sur la quotité d'assurance.

Si la quotité d’assurance est mal adaptée à la situation de l’emprunteur, les conséquences peuvent être lourdes. Par exemple, si la quotité attribuée à un emprunteur est trop faible par rapport à sa part du prêt, l’assurance ne couvrira pas l’intégralité du remboursement en cas de sinistre. Cela peut entraîner une situation financière difficile, voire une impossibilité de continuer à rembourser le prêt.

Oui, il est tout à fait possible de modifier la quotité d'assurance après la souscription du contrat, mais cela dépend des conditions de l'assureur. Si la situation des emprunteurs change, par exemple en cas de divorce, ou si l'un des emprunteurs souhaite augmenter sa couverture, une modification peut être demandée.