Qu’est-ce qu’une assurance de prêt individuelle ? Lorsque vous contractez un crédit pour l’achat d’un bien immobilier, la banque vous propose de souscrire un contrat d’assurance groupe. Mais savez-vous que vous n’êtes pas obligé(e) d’adhérer à l’offre standard de votre établissement prêteur pour protéger votre prêt ? En effet, la loi vous permet de déléguer votre assurance emprunteur auprès d’un assureur externe et ce, à condition de respecter une certaine équivalence de garantie. On vous explique comment et pourquoi souscrire une assurance de prêt individuelle. Jusqu'à 15000 € d’économies Faire un devis Simple, rapide & gratuit Lorsque vous contractez un crédit pour l’achat d’un bien immobilier, la banque vous propose de souscrire un contrat d’assurance groupe. Mais savez-vous que vous n’êtes pas obligé(e) d’adhérer à l’offre standard de votre établissement prêteur pour protéger votre prêt ? En effet, la loi vous permet de déléguer votre assurance emprunteur auprès d’un assureur externe et ce, à condition de respecter une certaine équivalence de garantie. On vous explique comment et pourquoi souscrire une assurance de prêt individuelle. Assurance emprunteur Renégocier assurance prêt Assurance emprunteur devis en ligne Assurance prêt immobilier prix moyen Assurance emprunteur pas chère Calcul assurance prêt immobilier En quoi consiste l’assurance de prêt individuelle ? L’assurance individuelle de prêt immobilier est un contrat souscrit auprès d’un assureur autre que votre banque. Elle couvre les mêmes risques que le contrat groupe (décès, invalidité, incapacité, etc.), mais avec une approche fondée sur une évaluation plus précise de votre profil emprunteur : votre âge ; votre état de santé ; votre profession ; vos habitudes de vie ; la durée de votre crédit. À la différence du contrat groupe, l’assurance individuelle est entièrement personnalisée. En effet, là où la banque mutualise les risques au sein d’un contrat unique pour l’ensemble de ses clients, l’assureur individuel affine ses conditions selon chaque souscripteur. Souscrire une assurance individuelle : un droit rendu possible grâce à la loi Lagarde Si vous avez le droit de privilégier une assurance individuelle, c’est grâce à la délégation d’assurance introduite par la loi Lagarde en 2010. Grâce à cette réforme, tout emprunteur est libre de choisir un contrat d’assurance externe à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque dans la fiche standardisée d’information (FSI) remise avec votre contrat de crédit. Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur individuelle ? Les garanties proposées sont les mêmes que dans les contrats bancaires, mais elles peuvent être modulées selon vos attentes ou les exigences du prêteur. Garantie Décès et PTIA Cette garantie de base est systématiquement exigée par les établissements prêteurs. Elle assure le remboursement total ou partiel du capital restant dû si vous veniez à disparaître. Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) Elle intervient lorsque vous vous retrouvez dans l’incapacité totale d’exercer toute activité professionnelle, de façon irréversible. L’assurance prend alors en charge le capital restant dû. Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) Moins fréquente dans les contrats bancaires, cette garantie est plus souvent incluse dans les offres individuelles. Elle couvre les situations où vous ne pouvez exercer qu’une activité réduite, ce qui entraîne une baisse significative de revenus. Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) Cette couverture intervient si vous êtes dans l’impossibilité temporaire d’exercer votre activité. L’assureur prend alors en charge les mensualités, selon les conditions du contrat (franchise, quotité, délai d’indemnisation…). Garantie Perte d’Emploi Souvent en option, cette garantie permet, sous conditions, de bénéficier d’une prise en charge partielle des échéances en cas de licenciement. Comment bien choisir son assurance individuelle pour un crédit immobilier ? Les critères de choix d’une assurance individuelle Le coût de l’assurance emprunteur Dans certains cas, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit, en particulier si vous optez pour la formule standard proposée par votre banque. Cette disparité tarifaire tient à la manière dont sont structurés les contrats. En effet, les assurances bancaires reposent sur un tarif uniforme, appliqué sans distinction à tous les profils, alors que les offres individuelles ajustent leurs prix selon votre âge, votre situation professionnelle, votre état de santé ou encore votre mode de vie. Par ailleurs, certains profils dits « à risque » (fumeurs, professions exposées, antécédents médicaux) peuvent se voir appliquer des surprimes pouvant alourdir sensiblement la note. Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur Pour rappel, la banque est tenue de vous remettre une fiche standardisée d’information (FSI) qui liste, en toute transparence, les garanties minimales exigées. Les offres groupe incluent systématiquement la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Selon la nature de votre projet ou votre situation, il peut être pertinent d’ajouter des garanties supplémentaires, telles que : l’invalidité permanente totale (IPT), qui couvre une perte de capacité professionnelle définitive ; l’incapacité temporaire de travail (ITT), qui entre en jeu après un arrêt de travail prolongé. Les clauses d’exclusion Tous les contrats d’assurance emprunteur, qu’ils soient bancaires ou individuels, prévoient des clauses d’exclusion : ces dispositions définissent les situations dans lesquelles l’assureur n'intervient pas, même si un sinistre survient. Ces exclusions peuvent concerner, par exemple, la pratique d’activités sportives considérées comme dangereuses (parachutisme, alpinisme, plongée sous-marine), ou encore des pathologies non déclarées lors de la souscription. Comment utiliser un comparateur d’assurance ? Pour sélectionner la meilleure garantie de prêt, nous vous recommandons de passer par un comparateur d’assurance de prêt, une opération gratuite et sans engagement. Munissez-vous de la fiche standardisée de votre banque pour comparer les différentes conditions de souscription et ainsi choisir la meilleure assurance emprunteur. En renseignant quelques éléments clés (montant emprunté, durée du prêt, âge, profession, etc.), vous obtenez rapidement une simulation ajustée à votre profil. Certains outils vont plus loin, en indiquant la correspondance avec les exigences de votre banque (équivalence de garanties), étape indispensable pour valider un changement. Pourquoi souscrire une assurance emprunteur individuelle plutôt qu’un contrat groupe ? Là où le contrat groupe vise la moyenne, le contrat individuel s’ajuste aux contours réels de votre situation. Réaliser des économies jusqu’à 15 000 € Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, un contrat groupe peut représenter entre 12 000 et 20 000 €. Une assurance individuelle, pour un profil jeune et sans risque médical, peut descendre à 5 000 €. L’écart dépasse parfois 15 000 € d’économies, sans rien sacrifier à la couverture. Exemple : Un couple de trentenaires qui emprunte 300 000 € sur 25 ans peut passer d’une prime annuelle de 2 100 € (contrat groupe) à 1 050 € avec une offre individuelle. Sur la durée, cela représente une économie de 26 250 €. Bénéficier d’un niveau de couverture 100 % adapté à son profil emprunteur Les contrats bancaires appliquent des clauses standardisées tandis que les assureurs spécialisés proposent des formules plus fines : garanties IPP, franchises au choix, options sur mesure… Vous bénéficiez ainsi d’un contrat en cohérence avec votre métier, vos habitudes de vie et votre état de santé. Comment passer d’une assurance groupe à une assurance individuelle ? Depuis 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. La seule exigence posée par la banque est le respect de l’équivalence des garanties. Si l’assurance proposée offre un niveau de couverture égal ou supérieur à celui du contrat groupe, l’établissement ne peut s’y opposer. Pour résilier votre ancien contrat groupe et opter pour une assurance individuelle, c’est très simple Choisissez un nouveau contrat compatible ; Faites valider l’équivalence par la banque ; Résiliez l’ancien contrat une fois l’acceptation reçue. Bonne nouvelle ! Cette transition n’entraîne aucun frais et ne modifie pas les conditions de votre prêt. Vous conservez le même taux, le même capital et les mêmes mensualités hors assurance. Souscrivez la meilleure assurance de prêt individuelle pour avec Malakoff Humanis À la recherche d’une assurance de prêt immobilier 100 % personnalisée ? Malakoff Humanis vous propose un contrat d’assurance individuelle unique avec une expérience utilisateur et une qualité de service unanimement reconnus sur le marché de l’assurance de prêt : des prix très compétitifs : économisez jusqu’à 15 000 €* sur le prix de votre assurance emprunteur, jusqu’à moins 50 % par rapport à une assurance groupe bancaire ; un accompagnement personnalisé 100 % digital : la qualité et l’efficacité du digital couplées à un accompagnement téléphonique de téléconseillers experts ; des garanties adaptées à votre profil et à votre projet : des garanties certifiées équivalentes à celles exigées par les organismes prêteurs dès la première tarification. En savoir plus Faire un devis Qu'est-ce qu'une assurance individuelle ? C’est un contrat personnalisé, souscrit auprès d’un assureur indépendant, qui couvre des risques précis (santé, décès, invalidité…) en fonction du profil de l’assuré. Qu'est-ce qu'une assurance individuelle pour un prêt immobilier ? Il s’agit d’une assurance emprunteur choisie en dehors de la banque prêteuse, dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle offre une couverture adaptée et, souvent, un coût inférieur. Quel est le prix moyen d'une assurance prêt immobilier ? Selon le profil de l’emprunteur, le tarif peut osciller entre 0,05 % et 0,45 % du capital emprunté par an. Pour un crédit de 200 000 €, cela représente entre 2 000 € et 18 000 € sur toute la durée du prêt. Quelle est la meilleure assurance pour les prêts immobiliers ? Il n’existe pas de réponse unique. La meilleure assurance est celle qui combine un coût raisonnable, une couverture complète, des délais d’indemnisation clairs, et des exclusions limitées. Un contrat individuel, bien choisi, répond souvent à ces critères. 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