Prime d’assurance emprunteur : comment est-elle calculée ?

Votre cotisation d’assurance est le reflet d’un équilibre entre votre profil de risque et le capital à garantir. Voici les critères qui influencent le coût de votre contrat :

Votre âge

Plus vous êtes jeune, moins la probabilité de sinistre est élevée. Un emprunteur de 28 ans peut se voir proposer une prime équivalente à 0,09 % du capital emprunté, contre 0,35 % à 50 ans, à garanties équivalentes. L’écart, sur 25 ans, représente plusieurs milliers d’euros.

Votre profil médical

Lors de la souscription de votre assurance, vous pouvez être amené à remplir un questionnaire de santé afin de permettre à votre assureur d’évaluer votre niveau de risque.

Mais depuis 2022, la loi Lemoine exempte les anciens malades du cancer ou de l'hépatite C du questionnaire médical : aucune déclaration n’est exigée après 5 ans de rémission sans rechute.

Votre situation professionnelle

Certains métiers — pompiers, ouvriers du BTP, militaires — impliquent un taux de sinistralité supérieur à la moyenne. Ce facteur peut être pondéré par l’expérience, la localisation ou le type de contrat. Un cadre dans l’industrie pétrochimique peut, à ce titre, payer plus qu’un artisan indépendant.

Vos habitudes de vie

Tabac, alcool, sports extrêmes, voyages fréquents : chaque facteur de risque doit être mentionné à votre assureur. En cas de fausse déclaration ou de sinistre lié à un de ces facteurs non déclarés, vous pouvez vous retrouver face à un refus d’assurance.

Durée et montant du prêt

Un crédit long induit un risque prolongé. Par exemple, un emprunt sur 30 ans entraîne un coût d’assurance 50 % plus élevé qu’un emprunt équivalent sur 20 ans. Plus le montant est élevé, plus le risque d’impayé est significatif… et la prime suit !

Il existe deux méthodes principales de tarification. Le choix de l’une ou l’autre peut avoir une incidence notable sur le prix de votre assurance emprunteur.

Prime calculée sur le capital emprunté (fixe)

La méthode à “taux fixe” est privilégiée par la plupart des contrats groupe bancaires. Simple à mettre en œuvre, elle sécurise les rentrées pour l’assureur… au détriment de l’équité tarifaire. En effet, vos mensualités restent stables, mais vous payez le même prix au mois 1 qu’au mois 239, alors même que le capital garanti a fortement diminué.

Exemple : Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans à un taux d’assurance de 0,30 %, vous paierez 600 € par an pendant 20 ans, soit 12 000 € au total.

Prime calculée sur le capital restant dû (variable)

Avec un taux variable, vos cotisations diminuent au fil des ans, en parallèle de l’amortissement de votre prêt. Ce système de tarification est plus fréquent pour les contrats en délégation. Il est plus juste et souvent plus économique, surtout sur les dernières années de remboursement.

Exemple : La prime débute à 600 € la première année, puis descend progressivement jusqu’à atteindre 150 € la dernière année. Résultat : un coût total de l’ordre de 8 500 € sur 20 ans, soit près de 3 500 € d’économies.

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Faire une délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde, vous êtes libre de souscrire votre assurance de prêt auprès de l’établissement de votre choix, tant que les garanties sont équivalentes à celles exigées par votre banque. Cette délégation d’assurance peut vous permettre de bénéficier de tarifs bien plus compétitifs, avec un contrat personnalisé selon votre profil.

Comparer les offres de crédit

Comparer les taux ne suffit pas : il vous faut aussi examiner le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA), qui intègre l’assurance dans le coût total du crédit. Deux banques avec des taux identiques peuvent afficher des écarts de plus de 0,30 % sur le TAEA, ce qui représente plusieurs milliers d’euros.

Changer d’assurance de prêt

Avec la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d'assurance emprunteur, sans attendre la date anniversaire du contrat. Depuis 2022, vous êtes en droit de résilier votre contrat à tout moment sans motif à fournir ni pénalités : c’est ce que l’on appelle la résiliation infra-annuelle.

Malakoff Humanis s’impose comme un acteur de confiance pour l’assurance emprunteur, avec une approche qui repose sur trois piliers : accessibilité, performance tarifaire et accompagnement humain.

Un contrat pensé pour vous faire économiser

Avec une prime jusqu’à 50 % inférieure à celle d’un contrat groupe bancaire, l’offre Malakoff Humanis vous permet d’investir dans votre bien sans grever votre budget. Une simulation rapide peut révéler jusqu’à 15 000 € d’économies potentielles.

Une souscription 100 % digitale, rapide et fiable

Depuis une interface fluide et sécurisée, l’adhésion s’effectue en ligne, avec vérification automatique des équivalences de garanties. Une fois le dossier complété, votre contrat peut être activé en moins d’une heure, sans rendez-vous ni envoi postal.

Un conseiller à vos côtés

Chaque souscription donne accès à un conseiller téléphonique dédié, rompu aux procédures de résiliation, d’adhésion et de transfert. Vous bénéficiez d’un suivi personnalisé, jusqu’à la finalisation complète du changement.