Assurance emprunteur senior pas chère : quelle couverture et quel tarif ?

Une assurance emprunteur senior est un contrat d'assurance de personnes spécifiquement conçu pour les personnes âgées qui souscrivent un crédit immobilier.

En cas de décès, d’invalidité ou encore d’incapacité temporaire, l’assurance de prêt senior prend le relais et assure le remboursement de votre emprunt. Généralement, les banques et les assureurs considèrent qu’un emprunteur devient « senior » à partir de 60 ans, même si dans les faits, cet âge ne cesse de reculer.

En outre, cela signifie que les critères d’évaluation et de souscription pour une assurance emprunteur sont plus sélectifs. A ce titre, certaines garanties de l’assurance peuvent être sujettes à des restrictions dues à l’augmentation des risques liés à l'âge :

• Risque accru de maladie : passé 60 ans, les risques de maladies graves augmentent, ce qui peut entraîner une incapacité de travail plus fréquente.
• Difficulté à évaluer les risques : il devient plus compliqué pour les assureurs d'évaluer les risques liés à la santé d'une personne âgée, ce qui peut conduire à des refus de garantie ou à des surprimes.

En tant que senior, sachez que certaines garanties de votre contrat d’assurance de prêt sont soumises à des limites d’âge.

Garantie décès (DC)

C'est la garantie la plus courante. En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance rembourse le capital restant dû à la banque. Ainsi, les héritiers ne sont pas tenus de rembourser le prêt. C'est généralement la garantie qui reste active le plus longtemps. Elle peut être maintenue jusqu'à un âge avancé, voire toute la durée du prêt.

Garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)

La PTIA intervient si l'assuré perd de manière définitive son autonomie et ne peut plus effectuer les actes essentiels de la vie quotidienne. L'assurance prend alors en charge le remboursement du prêt. A savoir que la couverture PTIA est à un âge maximum, qui varie en fonction des assureurs et des contrats. Il est fréquent de trouver des limites à 64, 65 ou 69 ans. Au-delà de cet âge, il peut être très difficile, voire impossible, de souscrire ces garanties.

Garantie incapacité permanente et totale (IPT) et incapacité temporaire totale (ITT)

Elle couvre les situations où l'assuré est reconnu comme temporairement ou définitivement incapable d'exercer une activité professionnelle. L'assurance prend en charge tout ou partie du remboursement du prêt. Tout comme la garantie PTIA, elle fait l’objet d’une limite d’âge.

Garantie perte d'emploi

Moins courante, cette garantie peut prendre en charge une partie des mensualités en cas de perte involontaire d'emploi. Pour les seniors à la retraite, cette garantie est complètement exclue.

Si certaines garanties cessent d'être applicables, cela signifie que vous n’êtes plus couvert en cas de survenance de l'événement garanti. Par exemple, si un assuré de 70 ans souscrit une garantie IPT et devient invalide, il ne sera pas indemnisé si cette garantie a cessé à 65 ans.

Tout d’abord, le coût de l’assurance de prêt pour les seniors, plus élevé que pour tout autre profil emprunteur s’explique par trois facteurs :

• Le risque perçu : les assureurs considèrent que le risque de survenance d'un événement couvert (décès, invalidité, etc.) est statistiquement plus élevé chez les personnes âgées.
• La durée de vie résiduelle : plus on avance dans l’âge, plus la durée de vie restante diminue. Les assureurs calculent leurs tarifs en fonction de cette durée, ce qui peut faire augmenter les cotisations.
• Les conditions de santé : les antécédents médicaux et l'état de santé actuel jouent un rôle important dans la tarification. Un senior en bonne santé bénéficiera de tarifs plus avantageux qu'un senior présentant des problèmes de santé.

En général, on estime que le taux moyen pour un senior à partir de 60 ans peut varier entre 0,60 % et 1,80 % du capital restant dû. Bien entendu, le prix d’un contrat retraité ou senior dépend également du montant et de la durée du prêt, des garanties choisies mais aussi tout simplement de l’assureur.

La convention AERAS pour s’assurer en tant que senior avec un risque aggravé

La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place pour faciliter l'accès à l'assurance de prêt pour les personnes présentant un risque de santé supérieur à la moyenne, quel que soit leur âge.

Grâce à ce dispositif, chaque dossier est étudié au cas par cas, en tenant compte de l'état de santé spécifique du senior et de ses antécédents médicaux. Une grille de référence est utilisée pour évaluer le risque et déterminer les conditions d'assurance les plus adaptées.

Dans certains cas, une surprime peut être appliquée, mais elle est calculée de manière équitable et transparente. A savoir que certaines garanties peuvent être exclues si elles sont directement liées à la pathologie à l'origine du risque aggravé.

Bien que l'idée de trouver une assurance emprunteur senior à bas coût soit attrayante, il est essentiel de rester vigilant car les offres trop alléchantes cachent souvent des pièges. Voici quelques-uns des principaux à éviter :

• Des garanties insuffisantes : pour réduire les coûts, certains assureurs peuvent limiter les garanties, notamment celles liées à l'invalidité ou à la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
• Des franchises élevées : une franchise élevée signifie que vous devrez avancer une partie des frais en cas de sinistre, ce qui peut s’avérer particulièrement désavantageux si vous disposez de ressources limitées.
• Des délais de carence prolongés : un délai de carence est une période pendant laquelle l'assurance ne couvre pas certains événements. Des délais trop longs peuvent vous laisser sans protection en cas de besoin immédiat.
• Des conditions d'exclusion nombreuses : certaines assurances peuvent exclure de nombreuses situations, comme les maladies préexistantes ou les accidents liés à la pratique de certains sports.

Privilégier la délégation d’assurance

La délégation d’assurance, instaurée par la loi Lagarde en 2010, permet aux seniors de choisir une assurance de prêt auprès d’un assureur différent de celui proposé par leur banque. La seule condition pour pouvoir en bénéficier est de respecter l’équivalence de garanties renseignées dans votre fiche standardisée d’information (FSI).

Les assurances de prêt bancaires sont souvent standardisées, avec des primes élevées, car elles couvrent tous les emprunteurs de la même manière, sans tenir compte des spécificités liées à l’âge ou à l’état de santé.

À l’inverse, les assureurs spécialisés proposent des offres personnalisées et prennent en compte vos besoins spécifiques. En souscrivant un contrat externe à votre banque, vous avez plus de chances d’obtenir une assurance emprunteur pour senior moins chère.

Comparer les offres assurances en ligne

Si vous n’avez pas la possibilité de faire appel à un courtier en assurances pour trouver le contrat au meilleur rapport qualité-prix, sachez qu’il demeure possible d’utiliser un comparateur en ligne pour effectuer vos recherches.

Gratuit et sans engagement, cet outil vous permet d’obtenir une liste d’offres personnalisées pour votre profil senior en seulement quelques minutes. Pour comparer les différents contrats, vous aurez besoin de :

• Votre fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre banque. Ce document détaille les garanties minimales requises pour votre assurance emprunteur.
• Les informations spécifiques de votre crédit immobilier (montant, durée, taux d’intérêt, etc.).

Sur la base des données renseignées, le comparateur vous propose une liste des assurances emprunteur répondant à l’équivalence des garanties exigée par votre banque. Vous pouvez alors comparer les tarifs, les niveaux de couverture, et les avantages annexes proposés par chaque assureur.

Changer d’assurance emprunteur

Vous avez déjà souscrit au contrat groupe de votre banque mais les garanties et le prix ne correspondent plus à vos attentes ?

Sachez qu’avec la loi Lemoine, vous avez la possibilité de résilier votre contrat à tout moment sans attendre une échéance ou une date anniversaire afin de souscrire une assurance pas chère et plus adaptée à votre profil emprunteur. Pour ce faire, c’est très simple :

1. Sélectionnez l’offre qui répond à vos attentes en termes de garanties et de coût.
2. Fournissez les documents requis (contrat de prêt, fiche standardisée, etc.) à votre nouvel assureur.
3. Envoyez une lettre de résiliation à votre assureur actuel en y joignant une copie du nouveau contrat.

Malakoff Humanis, spécialiste digital de la vente directe d’assurance de prêt immobilier, vous propose de découvrir une assurance de prêt senior 100 % compatible avec les exigences de votre banque.

Forts de notre expertise, nous avons mis en place un modèle unique, avec des processus métiers, une expérience utilisateur et une qualité de service unanimement reconnus sur le marché de l’assurance de prêt.

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En optant pour l’offre de Malakoff Humanis, vous bénéficiez de tarifs très compétitifs et pouvez réduire vos cotisations d’assurance jusqu’à 50 %. Grâce à la délégation d’assurance vous réalisez ainsi des économies significatives, pouvant aller jusqu’à 15 000 € par rapport à l’assurance groupe proposée par votre banque.

Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour une transition fluide

Tout au long de votre démarche, un téléconseiller dédié vous accompagne et vous conseille sur la résiliation ou le changement de votre assurance emprunteur. Nos experts connaissent parfaitement les processus en vigueur et sont à votre disposition pour répondre à toutes vos questions, jusqu’à ce que votre nouvelle couverture soit en place.

Souscrivez facilement avec un service 100 % digital

La souscription à votre nouvelle assurance emprunteur se fait directement en ligne, sur une plateforme sécurisée et simple d’utilisation. Grâce à nos offres multi-assureurs, compatibles avec toutes les banques, vous bénéficiez d’une gestion automatisée de l’équivalence des garanties.

Après avoir rempli le formulaire et fourni les pièces justificatives demandées, vous pouvez obtenir une couverture immédiate, au meilleur tarif, grâce à notre processus rapide et la signature électronique.

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Pour connaître le tarif le plus adapté à votre profil, remplissez notre formulaire en ligne et recevez votre devis personnalisé en quelques minutes.