Avoir deux mutuelles obligatoire : c’est possible ?

Les principales situations dans lesquelles une personne peut cumuler deux mutuelles sont les suivantes.

• Mutuelle d’entreprise et mutuelle individuelle : lorsqu’un salarié est affilié à la mutuelle obligatoire de son employeur mais souhaite conserver une mutuelle personnelle plus avantageuse.
• Mutuelle obligatoire des deux conjoints : certaines personnes doivent adhérer à la mutuelle de leur employeur tout en étant déjà couvertes par celle de leur conjoint.
• Salarié avec plusieurs employeurs : dans le cas de contrats de travail multiples, un salarié peut être contraint d’adhérer à plusieurs mutuelles d’entreprise.

Tout d’abord, il est interdit de déclarer deux complémentaires santé à l’Assurance maladie : lors du règlement des dépenses de santé, la télétransmission des données se fait uniquement vers la première.

Ainsi, pour obtenir un remboursement de la seconde mutuelle, l’assuré doit lui adresser un relevé de prestations.

Si l’on suit cette logique, le remboursement des frais médicaux suit un ordre bien précis :

1. la Sécurité sociale rembourse une partie des frais médicaux en fonction du tarif conventionnel;
2. la première mutuelle intervient ensuite, souvent celle qui est obligatoire (mutuelle d’entreprise), pour couvrir tout ou partie des frais restants;
3. la seconde mutuelle peut compléter le remboursement, uniquement si certaines dépenses restent à la charge de l’assuré.

Le principal intérêt d’avoir deux mutuelles est d’améliorer la prise en charge des frais de santé, en particulier pour les soins coûteux qui ne sont que partiellement couverts par une seule complémentaire. Prenons le cas d’une paire de lunettes dont le prix est de 400 € :

• la Sécurité sociale rembourse 50 €,
• la première mutuelle couvre 200 € (le montant dépend des garanties du contrat),
• la seconde mutuelle peut intervenir pour compléter les 150 € restants, dans la limite de ses garanties.

Si la première mutuelle avait déjà couvert la totalité du reste à charge, la seconde n’aurait pas versé de remboursement complémentaire.

Les avantages d’une double mutuelle

• Une meilleure couverture des frais de santé : avoir deux mutuelles permet de réduire le reste à charge, notamment sur des dépenses de santé mal remboursées comme l’optique, le dentaire ou certaines consultations spécialisées.
• Une protection renforcée pour certains soins coûteux : les contrats de mutuelle ne couvrent pas toujours tous les actes médicaux. Le cumul peut permettre d’accéder à des garanties supplémentaires.
• Une sécurité accrue en cas d’évolution de la situation : si l’une des mutuelles devient moins avantageuse (changement de garanties, augmentation des cotisations), l’assuré conserve tout de même une couverture active.

Les inconvénients et limites du cumul de mutuelles

• Un coût supplémentaire : payer deux mutuelles peut représenter une charge financière importante, surtout si les garanties se chevauchent sans réel bénéfice.
• Des démarches administratives plus importantes : faire cohabiter deux mutuelles nécessite une gestion rigoureuse, notamment pour la transmission des décomptes.
• Un risque de sur-assurance inutile : si les frais engagés sont déjà couverts par la première complémentaire santé, la seconde ne servira à rien puisque les remboursements ne peuvent jamais excéder les frais réels engagés.

En tant qu’employeur, l'une des options les plus pertinentes est de souscrire une complémentaire santé aux garanties renforcées.

En choisissant un contrat proposant une prise en charge étendue sur les postes de soins les plus coûteux (optique, dentaire, hospitalisation), vous permettez à vos collaborateurs de bénéficier d’un niveau de remboursement optimal, sans qu’ils aient besoin d’adhérer à une seconde mutuelle.

Une autre solution consiste à leur offrir la possibilité de souscrire une surcomplémentaire santé facultative. Cette option leur permet d’ajuster leur couverture en fonction de leurs besoins spécifiques, sans impacter l’ensemble du contrat collectif de l’entreprise.

Chaque salarié peut ainsi décider d’améliorer son niveau de remboursement pour certains soins en souscrivant une garantie complémentaire individuelle, adaptée à sa situation et à son budget.

Avec Entreprises Santé +, découvrez une offre mutuelle responsable conçue pour répondre aux besoins de tous vos salariés avec des garanties solides.

Nous vous proposons un large choix de formules responsables allant des garanties essentielles aux formules les plus renforcées sur les soins les plus coûteux. De plus, vous pouvez proposer à vos salariés de renforcer leur protection avec la souscription d’une sur-complémentaire facultative.

Pour vous dirigeant

• un espace client entreprise pour simplifier vos démarches avec une inscription 100 % en ligne de vos salariés ;
• une offre personnalisable avec la possibilité de proposer une surcomplémentaire facultative à vos salariés ;
• une plateforme d’aide en ligne pour répondre à vos obligations de prévention.

Pour vos salariés

• des prises de rendez-vous médicaux facilitées (sous 1h avec un généraliste, 48h avec un ophtalmo, 7 jours avec un spécialiste) ;
• des économies non négligeables sur les équipements optiques et audio avec le réseau Kalixia ;
• des aides en cas de fragilité : un accompagnement social complet en cas d’accident, de problèmes de santé grave, de parent dépendant, etc.;
• un accompagnement en cas d’hospitalisation (jusqu’à 30h d'aide ménagère, 15h de garde d’enfants, etc.).