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L'assurance emprunteur ou assurance de prêt est un contrat souscrit lors de l'octroi d'un prêt immobilier. Il s’agit d’une garantie destinée à couvrir le remboursement de votre emprunt en cas de décès, d’invalidité ou encore d’arrêt de travail. Cette assurance offre une sécurité financière tant à un emprunteur qu’à l’organisme prêteur en assurant le paiement des échéances du prêt ou le capital restant dû dans des situations imprévues. En théorie, souscrire une assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation, mais les banques l’exigent de manière quasi systématique.
Vous souhaitez trouver la meilleure assurance emprunteur pour sécuriser le remboursement de votre prêt immobilier ? Malakoff Humanis propose des contrats individuels d’assurance de prêt qui vous permettront d’économiser jusqu’à 15 000 €* sur le coût de votre contrat d’assurance de prêt immobilier.
Tout ce que vous devez savoir sur l'assurance emprunteur
Souscrire une assurance de prêt : pourquoi est-ce important ?
Face aux risques financiers que représentent les accidents de la vie (décès, perte d’autonomie, arrêt de travail) l’assurance de prêt immobilier vous permet de gagner en sécurité et en sérénité.
Elle a pour objectif de vous protéger, vous et votre famille, en cas d’incapacité de paiement en prenant en charge le remboursement de votre emprunt auprès de la banque.
Souscrire une assurance emprunteur, c’est mettre toutes les chances de votre côté pour vous faciliter l’obtention d’un prêt immobilier : il s’agit d’un véritable gage de confiance pour les banques.
Les garanties d’une assurance emprunteur
En théorie, votre contrat d’assurance de prêt doit comporter a minima :
- une garantie DC (décès) : l’assurance prend en charge votre capital restant dû ;
- une garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : l’assurance rembourse le capital restant dû si vous n’êtes plus en capacité de travailler ni d’effectuer les actes du quotidien sans l’assistance d’une tierce personne ;
Mais il peut également inclure les garanties emprunteurs suivantes :
- une garantie IPT (invalidité permanente totale) : en cas d’invalidité supérieure à 66 %, votre emprunt est entièrement soldé.
- une garantie IPP (invalidité permanente partielle) : en cas de taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt de manière proportionnelle.
- une garantie ITT : si vous n’êtes plus en mesure de travailler pour une durée limitée à cause d’un accident ou d’une maladie, l’assurance couvre le remboursement de votre crédit immobilier selon une indemnisation proportionnelle à votre perte de revenus ou bien selon un forfait correspond au montant de vos mensualités.
Les avantages de l’assurance de prêt immobilier individuelle
Contrairement aux idées reçues, vous n’êtes pas obligé(e) de souscrire le contrat d’assurance emprunteur proposé par la banque qui vous octroie un prêt.
En effet, la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance de prêt immobilier et par conséquent, d’opter pour la délégation d’assurance. La seule condition ? Respecter l’équivalence des garanties proposées par votre banque.
Choisir une assurance individuelle vous permet de bénéficier de garanties réellement adaptées à votre profil (âge, profession, risques) et d’un taux préférentiel par rapport à une assurance groupe dont les conditions sont négociées pour tous les emprunteurs.
De plus, vous avez le droit de changer d'assurance de prêt à tout moment durant la première année de votre contrat grâce à la loi Hamon ou bien à tout moment avec un préavis de 10 jours, grâce à la loi Lemoine. Cette opération n’implique pas de frais supplémentaires.
La quotité d’assurance
La quotité d’assurance d’un prêt immobilier correspond à la part du capital emprunté à garantir. Si vous empruntez à deux, il s’agit du pourcentage sur lequel vous et votre co-emprunteur allez être couvert en cas de sinistre.
En cas d’emprunt en couple, votre quotité n’est pas déterminée selon votre régime matrimonial mais en fonction de la participation de chacun aux revenus du foyer ou bien de l’état de santé et de la situation professionnelle. Plus votre quotité est élevée, plus votre prime d’assurance emprunteur augmente.
Ce dernier est déterminé sur la base de 4 critères principaux :
- votre âge au moment de la souscription ;
- votre situation personnelle et professionnelle ;
- votre état de santé ;
- le montant de votre crédit immobilier.
À savoir que certaines situations peuvent donner lieu à des majorations sur votre prime d’assurance. C’est pourquoi il est indispensable de dresser un comparatif des meilleures assurances emprunteurs afin de choisir une offre vraiment adaptée à votre projet immobilier.
Les garanties emprunteur
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, votre établissement prêteur est tenu de vous fournir une fiche standardisée d’information (FSI) qui contient toutes les informations essentielles concernant le contrat d’assurance groupe proposé par l'établissement.
Concernant les garanties emprunteurs, les contrats d’assurance groupe comprennent au minimum les garanties décès (DC) et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Pour un achat immobilier, ces garanties peuvent être complétées par les garanties IPT et ITT.
Si vous envisagez de choisir une assurance déléguée, c'est-à-dire de souscrire à un contrat externe à celui de votre prêteur, il est impératif que votre offre individuelle propose les mêmes garanties que celles mentionnées dans la FSI.
Les exclusions de garantie
Certaines assurances de crédit comportent des exclusions de garanties, qui peuvent restreindre la protection offerte par votre contrat. Ce type de clauses dérogatoires prévoit l’absence d’indemnisation si certains risques emprunteurs se concrétisent.
Par exemple, certains assureurs refusent de couvrir le risque de décès induit par la pratique d’un sport extrême comme le ski de piste ou l’escalade.
Dans tous les cas, une exclusion de garantie doit être formulée de manière explicite et formelle dans votre contrat et signalée avant signature, selon les dispositions prévues par le Code des Assurances.
Comparer les offres d’assurance emprunteur en ligne
Vous trouverez de nombreux classements d’assurance emprunteur en ligne, mais comment trouver le contrat le plus adapté à votre projet et à votre profil ?
Pour sélectionner la meilleure garantie de prêt, nous vous recommandons de passer par un comparateur d’assurance de prêt, une opération gratuite et sans engagement. Munissez-vous de la fiche standardisée de votre banque pour comparer les différentes conditions de souscription et ainsi choisir la meilleure assurance emprunteur.
Autrement, vous avez également la possibilité de faire appel aux services d’un courtier spécialisé, qui saura vous proposer un panel d’offres 100 % personnalisées pour votre situation.
Vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur au meilleur prix ? Réalisez un devis d'assurance de prêt immobilier avec Malakoff Humanis pour savoir combien vous pouvez payer et souscrivez rapidement votre contrat en ligne.
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- Des garanties adaptées à votre profil et à votre projet : des garanties certifiées équivalentes à celles exigées par les organismes prêteurs dès la première tarification
Malakoff Humanis : le meilleur service digital pour faire des économies
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Une fois que vous avez rempli notre formulaire et fourni les pièces justificatives requises, vous pouvez obtenir une couverture dans l'heure au tarif le plus avantageux grâce à notre sélection en ligne des risques et à la signature électronique.
Malakoff Humanis : le meilleur accompagnement client
A chaque étape de votre souscription, vous êtes guidé au téléphone par un téléconseiller expert dédié et formé à toutes les démarches de résiliation d’assurance emprunteur. Nos équipes justifient d’une connaissance détaillée des processus en vigueur et sont disposés à répondre à vos questions, et ce, jusqu’à ce que votre changement d’assurance soit effectif.
Foire aux questions
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Dans les faits, souscrire une assurance de prêt n’est pas une obligation pour obtenir un emprunt immobilier. Néanmoins, la très grande majorité des banques l’exigent afin de sécuriser votre crédit et obtenir une garantie de remboursement en cas d'impondérable.
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Oui, grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez opérer un changement d’assurance de prêt à tout moment, sans frais et avec un préavis de 10 jours. Auparavant, l’amendement Bourquin permettait aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance de prêt à échéance annuelle.
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La principale différence entre une assurance de prêt groupe et une assurance individuelle réside dans le prix, car les garanties proposées sont les mêmes.
Si vous souscrivez à l'assurance emprunteur collective de votre banque, alors vous allez forcément payer plus cher qu’en privilégiant une assurance individuelle.
En choisissant l’assurance de prêt Malakoff Humanis, vous bénéficiez d’un taux d’assurance emprunteur personnalisé et ajusté jusqu’à moins 50 % et pouvez économiser jusqu'à 15 000 €* sur le coût de votre assurance de prêt immobilier.
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Il n’existe pas de durée définie pour une assurance de prêt. En effet, un contrat d’assurance emprunteur dure aussi longtemps que votre prêt immobilier.
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Il n’existe pas de meilleure assurance emprunteur universelle, bien que vous puissiez trouver des offres particulièrement avantageuses dans les comparatifs d’assurance de prêt. Selon nous, le meilleur contrat d’assurance de prêt est avant tout celui qui vous protège au mieux et au meilleur prix selon votre projet d’acquisition et votre profil (âge, santé, profession, etc). N'hésitez pas à comparer les offres en ligne ou à faire appel à un courtier.
*Économies réalisées par un couple, Monsieur cadre non fumeur, 33 ans, Madame cadre non fumeur 33 ans, pour un prêt d'un montant de 604 540 € et d'une durée de 297 mois. Objet du prêt : résidence principale.
Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?
Les critères de sélection pour choisir la meilleure assurance de prêt
Le prix
Le coût de l’assurance emprunteur fait partie des frais à ne pas négliger lorsque vous contractez un prêt immobilier. En effet, elle peut représenter jusqu'à 30 % du prix total de votre crédit si vous optez directement pour l’offre d’assurance de prêt de votre banque.
Cette différence de prix s’explique par le fait que votre organisme de crédit propose un taux commun à tous les emprunteurs souscrivant un contrat groupe tandis qu’un organisme d’assurance externe détermine pour vous un taux d’assurance emprunteur personnalisé.