Meilleure assurance emprunteur immobilier : comment bien la choisir ?

Souscrire une assurance de prêt : pourquoi est-ce important ?

Face aux risques financiers que peuvent entraîner certains accidents de la vie (décès, perte d’autonomie, invalidité ou arrêt de travail), l’assurance de prêt immobilier peut prendre en charge tout ou partie du remboursement de votre emprunt, selon les garanties prévues au contrat.

La loi n’impose pas de souscrire une assurance emprunteur. En pratique, la banque peut toutefois l’exiger pour accorder un prêt immobilier afin de sécuriser son remboursement.

Selon le contrat, plusieurs garanties peuvent être prévues :

• une garantie IPT (invalidité permanente totale) : lorsque le taux d’invalidité de l'emprunteur atteint le seuil prévu au contrat, l’assurance peut prendre en charge tout ou partie des mensualités du prêt ;
• une garantie IPP (invalidité permanente partielle) : elle peut intervenir lorsque le taux d’invalidité atteint le seuil prévu au contrat, généralement compris entre 33 % et 66 % ;
• une garantie ITT : si vous ne pouvez plus travailler temporairement à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’assurance peut prendre en charge tout ou partie de vos mensualités, selon les conditions prévues au contrat.

Selon le contrat, la couverture peut ainsi intervenir en cas de décès, d’invalidité de l’emprunteur ou d’incapacité de travail. Une garantie perte d’emploi peut également être proposée de manière facultative.

Peut-on choisir une assurance emprunteur différente de celle de sa banque ?

Vous n’êtes pas tenu de souscrire le contrat d’assurance emprunteur proposé par la banque qui vous accorde le prêt. Vous pouvez choisir un contrat auprès d’un autre assureur, à condition qu’il respecte le niveau de garanties exigé par votre banque.

Choisir une assurance individuelle vous permet de bénéficier de garanties réellement adaptées à votre profil (âge, profession, risques) et d’une tarification personnalisée, qui peut être plus avantageuse selon votre situation.

Quelles lois encadrent l’assurance emprunteur ?

La loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance de prêt immobilier et, par conséquent, d’opter pour la délégation d’assurance c’est-à-dire de souscrire votre contrat auprès d’un autre assureur que celui proposé par votre banque. Le contrat choisi doit toutefois présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par votre banque.

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment pendant la durée de votre prêt, sans frais.

La quotité d’assurance

La quotité d’assurance d’un prêt immobilier correspond à la part du capital emprunté à garantir. Si vous empruntez à deux, il s’agit du pourcentage sur lequel vous et votre co-emprunteur allez être couvert en cas de sinistre.

En présence de plusieurs emprunteurs, la part du capital couverte pour chacun dépend de la répartition de la quotité choisie, dans le respect des exigences de la banque.

En cas d’emprunt à deux, la répartition de la quotité peut notamment tenir compte des revenus, des charges et de la capacité de remboursement de chaque co-emprunteur. À situation et garanties comparables, plus votre quotité est élevée, plus le coût de l’assurance emprunteur est généralement important.

Les critères de sélection pour choisir la meilleure assurance de prêt

Les garanties emprunteur

La fiche standardisée d’information (FSI) vous est remise dès la première simulation chiffrée d’assurance. Elle présente notamment les garanties proposées et une estimation du coût de l’assurance. Elle vous aide à comparer plusieurs offres.

Pour bien comparer les contrats, vérifiez que les garanties proposées correspondent à celles exigées par votre banque. Regardez aussi leurs conditions d’application, notamment les éventuels délais de carence ou de franchise ainsi que les exclusions prévues au contrat.

Si vous choisissez une assurance auprès d’un autre assureur que votre banque, le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui qu’elle exige.

Les exclusions de garantie

Certaines assurances prévoient des exclusions de garantie, c’est-à-dire des situations dans lesquelles l’assurance ne prend pas en charge le sinistre. Elles peuvent notamment concerner certaines activités ou certains sports considérés comme à risque.

Les exclusions de garanties doivent être clairement prévues dans le contrat. Le Code des assurances impose qu’elles soient formelles et limitées.

Le questionnaire de santé est-il toujours nécessaire ?

L’état de santé peut être pris en compte dans certaines situations lors de la souscription d’une assurance emprunteur. La réglementation prévoit toutefois des cas dans lesquels aucun questionnaire de santé ne peut être demandé, notamment lorsque la part assurée sur l’encours cumulé des crédits n’excède pas 200 000 € par assuré et que le remboursement intervient avant son 60^e anniversaire.

Pour connaître les conditions applicables à votre situation, réalisez votre devis d’assurance emprunteur Malakoff Humanis en ligne.

Il n’existe pas de prix unique pour une assurance emprunteur. Le coût de l’assurance emprunteur dépend notamment de votre âge, du montant et de la durée du prêt, des garanties choisies et de la façon dont les cotisations sont calculées.

Selon le contrat, les cotisations peuvent être calculées sur le capital emprunté au départ ou sur le capital restant à rembourser. Leur montant peut donc rester stable ou évoluer au fil du prêt.

Quel taux d’assurance emprunteur comparer ?

Pour comparer le coût de plusieurs assurances, regardez notamment le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA). Cet indicateur mesure le poids de l’assurance dans le coût du crédit. Ne vous limitez toutefois pas au taux affiché : prenez également en compte le coût total de l’assurance, les garanties prévues au contrat et les éventuelles exclusions. Vérifiez aussi que le niveau de garanties proposé répond aux exigences de votre établissement bancaire.

Pour réaliser une simulation d’assurance de prêt immobilier, commencez par indiquer la nature de votre projet, qu’il s’agisse d’une nouvelle assurance de prêt ou d’un changement d’assurance. Vous renseignez ensuite les informations sur votre prêt, le ou les emprunteurs, puis vos coordonnées.

Ces éléments permettent d’obtenir une proposition adaptée à votre projet et à votre situation.

Vous recherchez une assurance de prêt immobilier adaptée à votre projet d’acquisition ? Malakoff Humanis vous propose une assurance individuelle avec un parcours digital conçu pour faciliter la simulation, la souscription et les démarches de changement d’assurance.

• Des garanties adaptées à votre profil et à votre projet : le parcours permet de vérifier l’équivalence des garanties avec celles exigées par votre établissement prêteur.
• Des prix compétitifs : économisez jusqu’à 15 000 € sur le prix de votre assurance emprunteur, jusqu’à 50 % par rapport à une assurance groupe bancaire.
• Un accompagnement personnalisé 100 % digital : la qualité et l’efficacité du digital couplées à un accompagnement téléphonique de téléconseillers experts.

Un parcours digital pour souscrire votre assurance

Avec Malakoff Humanis, vous pouvez réaliser vos démarches de souscription en ligne sur une plateforme sécurisée. Après avoir renseigné le formulaire et transmis les pièces justificatives demandées, vous pouvez signer votre contrat électroniquement.

Le parcours permet également de vérifier l’équivalence des garanties avec celles exigées par votre banque et, selon votre situation, d’obtenir votre couverture rapidement.

Un accompagnement tout au long de vos démarches

À chaque étape, vous êtes accompagné au téléphone par un téléconseiller expert dédié, que vous souscriviez une assurance pour un nouveau prêt ou que vous changiez de contrat. Il peut vous guider dans vos démarches d’adhésion et, si nécessaire, dans la résiliation de votre ancienne assurance emprunteur.