Frais de gestion et taux de redistribution des mutuelles : de quoi parle-t-on ?

Les frais de gestion sont difficiles à comparer parce qu’ils dépendent des niveaux de garanties et du type de contrat (collectif ou individuel). A titre d’exemple, en 2019 les frais de gestion ont représenté en moyenne 20%* des cotisations collectées hors taxe.

• Pour les sociétés d’assurance, ils se sont élevés en moyenne à : 22 %* des cotisations.
• Pour les mutuelles, ils se sont élevés en moyenne à : 21 %* des cotisations.
• Pour les institutions de prévoyance, ils se sont élevés en moyenne à : 16 %* des cotisations.

Cependant, l’information la plus importante à observer concerne le taux de redistribution, c’est-à-dire ce que les complémentaires santé reversent à leurs assurés au regard des cotisations payées.

Exemple pour un contrat collectif d’entreprise avec une adhésion « famille » - Novembre 2020.

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Les frais de gestion chez Malakoff Humanis intègrent des services à valeur ajoutée.

Ils intègrent des services à bénéfices immédiats pour l’assuré afin : d’éviter l’avance de frais, de diminuer le reste à payer et faciliter l’accès aux soins, d’améliorer l’état de santé et prévenir la survenance ou l’aggravation de maladies, de bénéficier d‘un accompagnement social en cas de coups durs.

Les frais de gestion des complémentaires santé sont supérieurs à ceux de l’Assurance Maladie.

Il n’est pas pertinent d’établir un comparatif avec les frais de gestion de l’Assurance Maladie estimés à 5 % : Pourquoi ? Parce que l’Assurance Maladie et les complémentaires ne font pas exactement le même métier. L’Assurance Maladie ne prélève pas les cotisations sociales auprès des assurés ou des entreprises, c’est l’URSSAF qui le fait. Les complémentaires santé adaptent les garanties aux besoins de leurs clients entreprises, branches professionnelles et assurés individuels. Elles définissent et collectent les cotisations pour chaque garantie. Elles gèrent ainsi une multiplicité de contrats et de niveaux de remboursements, et tout ceci au bénéfice de l’assuré. Les complémentaires santé ne reçoivent aucune subvention de l’Etat. Au contraire, elles participent au financement du budget de la Sécurité sociale, notamment par la Taxe de Solidarité Additionnelle et le Forfait Médecin Traitant, à hauteur de 14,07 %, auxquels s’ajouteront en 2020 et 2021 la contribution exceptionnelle des complémentaires santé Covid (prévue dans le Projet de Loi de Financement de la Sécurité sociale pour 2021). Par ailleurs, Les complémentaires santé accompagnent les entreprises et les partenaires sociaux dans le choix et l’évolution de leurs garanties, pour en faire un levier d’engagement, de rétention ou de recrutement de talents… et donc de performance sociale. Les complémentaires santé ne proposent pas uniquement un remboursement, elles offrent aussi des services pour les entreprises, les assurés et les branches professionnelles en matière de prévention, de réduction du reste à charge, certaines comme Malakoff Humanis proposent même un accompagnement social individualisé. Contrairement à l’Assurance Maladie - qui est en situation de monopole et qui n’a donc pas besoin de se différencier - les complémentaires santé, qui évoluent dans un marché concurrentiel, doivent innover, proposer une expérience client optimale pour fidéliser ou conquérir de nouveaux clients.

Les frais de gestion des complémentaires santé augmentent sans raison.

Les complémentaires santé ont dû faire face ces dernières années à une série d’obligations réglementaires telles que la réforme des contrats responsables, Solvabilité 2, le règlement européen sur la protection des données… Ces évolutions ont engendré des coûts supplémentaires (modifications des garanties, évolutions des systèmes informatiques, informations aux assurés) qui expliquent en grande partie l’augmentation des frais de gestion.

Les frais de gestion des complémentaires santé expliquent l’augmentation des cotisations.

L’évolution des cotisations est avant tout liée à l’évolution structurelle de la consommation de santé, en hausse depuis 10 ans. Il est ainsi nécessaire, indépendamment des frais de gestion, d’ajuster chaque année le montant des cotisations ou le niveau des garanties, afin d’assurer l’équilibre entre les prestations versées et les cotisations perçues et donc de garantir la pérennité des contrats.